Snabblån

Du kanske kämpar för att få ordning på din ekonomi. Det kan vara svårt att få pengarna att räcka till om man till exempel måste försörja en småbarnsfamilj på en lön som inte är så stor som man skulle kunna önska. Du vet att du borde ha en buffert, men du har inte riktigt tagit tag i sparandet än. Det får hända lite längre fram, än så länge går alla pengarna åt till mat, blöjor, skolgång och en massa annat som du inte ens tänkt på innan de små kom till världen. Och så händer det oväntade: tvättmaskinen pajar, bilen startar inte, någon blir sjuk. Var ska du få pengarna ifrån för att täcka de oväntade utgifterna? Det är här snabblånet kommer in som din räddare i nöden: du behöver bara skicka in ett sms eller en online ansökan, så får de osynliga makterna på bankkontoret fart – och inom 15 minuter har du de pengar du behöver på ditt konto. Snabbt och smidigt.

Snabblån är dock inte alltid bra. Om de sköts på ett oplanerat eller oansvarigt sätt kan de försätta dig i svåra problem, särskilt eftersom farorna inte är uppenbara vid första ögonkastet. Därför är det viktigt att du förstår exakt vad de är och hur de funkar, så att du kan dra verklig nytta av denna kreditform när du behöver den. I denna artikel kommer du att få lära dig allt du behöver veta om snabblån: vilka former det finns, hur du kan avgöra om de verkligen är sitt pris värda, och villkoren du måste uppfylla för att bli beviljad ett snabblån. Du kommer även att läsa om vilka steg du ska ta för att få snabba pengar, samt de olika faror som låntagandet innebär och hur du kan undvika dem. På så sätt kommer du att kunna använda olika snabblån som trappsteg upp till en stabil ekonomi.

Vad är smslån?

Idén bakom smslånet är att du ska kunna få tillgång till en mindre summa pengar vid behov, utan större trassel eller långa väntetider. De har ibland liknats med ett förskott på lönen – du får en liten extra summa insatt på ditt konto när som helst som du finner dig i behov av pengarna.

För att din ansökan om ett snabblån ska bli godkänd, måste du uppfylla låntagarens grundvillkor. Dessa har oftast att göra med lägsta och högsta åldersgränsen, din årsinkomst och hur du klarat kreditprövningen. Andra faktorer som du bör ha koll på innan du ansöker är hur lånet kommer att passa in i din budget, samt om du har ett BankID eller Mobilt BankID som du kan använda för att identifiera dig. Vill du snabba på förhandlingarna ytterligare kan du passa på att ladda ner låntagarens app på mobilen, genom vilken all kommunikation med långivaren kommer att ske om du så önskar.

Kärt barn har många namn

Kreditformen snabblån är inte undantaget: det finns flera olika benämningar på vad som i princip är samma sak, men de skiljer sig ibland en gnutta beroende på vem du lånar från och hur det går till. De vanligaste är följande:

  • lana pengar snabbtMikrolån, eller minilån. Namnet syftar på att det handlar om en ytterst liten summa, högst ett par tusen kronor. Vissa långivare använder benämningen för att göra skillnad mellan dessa lån och lån på större belopp.
  • Smslån, ett namn som hängt med sedan starten år 2006. Eftersom du skickar in din ansökan via sms, och alla förhandlingarna med långivaren sker via mobilen, har låneformen populariserats under detta namn. Idag är det vanligare att man ansöker via en mobilanpassad webbplats eller en app, men namnet syftar i stort på lån av små belopp till korta löptider.
  • Internetlån är en mer exakt benämning av den form av nya smslån som används idag, men namnet har inte riktigt tagit fart. Privatlån på större belopp som du kanske också ansöker om via internet tillhör inte denna kategori.
  • Kvartalslån syftar på större snabblån som ska betalas inom 90 dagar från det att du fått pengarna på kontot. Vissa långivare kan dock erbjuda en mycket längre återbetalningsperiod – det gäller att du tar reda på vilka villkor din långivare har satt upp och rättar dig efter dem.

Reglering och tillstånd

Precis som alla andra affärsverksamheter, måste snabblån också regleras. Lagen om konsumentkrediter kräver att långivaren tar effektiva åtgärder mot oetiska saker som finansiering av terrorism eller penningtvätt. Sundhetskrav måste också uppfyllas. I Sverige är det Finansinspektionen och Konsumentverket som är ansvariga för att kontrollera kreditgivares verksamhet och se till att allt går till som det ska. Båda myndigheterna kan utfärda varningar och till och med böter vid behov.

Hur mycket får jag låna?

När snabblån först kom ut på marknaden handlade det om mindre belopp på 1 000 – 4 000 SEK, som skulle betalas tillbaka inom en period på 30 dagar. Sedan dess har produktutbudet ökat i takt med att nya långivare startat sin verksamhet, och i dagsläget finns det möjlighet att sms låna allt från 500 SEK upp till 10 000 SEK med en återbetalningstid på 90 dagar. Det gäller att ta reda på vilken långivare som erbjuder den summa du behöver, och hur mycket den totala kostnaden för lånet kommer att bli när det gäller smslånets ränta och andra avgifter.

Inkomstkravet inte en tumregel för framgång

De flesta långivare kräver att du tjänar en viss summa varje månad för att du ska kunna få din ansökan godkänd. Lägsta inkomstkravet räknas ofta ut för att säkerställa att du faktist kommer att kunna betala tillbaka lånet utan några problem. Om en långivare då ställer ett lägre inkomstkrav än sina konkurrenter, bör du dock se upp för tankefällan: summan är inte en bra riktlinje för att avgöra om du har råd att betala tillbaka lånet eller ej. Det finns de som erbjuder räntefria dagar, och de finns de som inte tar någon ansökningsavgift. Det finns även de som låter dig låna pengar snabbt trots att du kanske samlat på dig en massa betalningsanmärkningar. Allt detta frigör dig inte från ansvaret du har över din egna ekonomi: du måste först avgöra om du verkligen har behov av och råd med lånet innan du ansöker.

Fördelarna med snabblån

Det är inte alls utan orsak som snabblånet har blivit en omtyckt och populär kreditform, särskilt bland unga låntagare. Några av fördelarna med denna sorts lån listas här:

  • Pengarna kommer snabbt i nödfall. Blir du godkänd lånet kommer du att få pengarna på ditt konto inom 15 minuter.
  • Det är enkelt att ansöka – du behöver endast skicka in ett sms med lånebeloppet och dina personuppgifter, eller fylla i en ansökningsblankett på långivarens hemsida. Alternativt kan du även ladda ner långivarens app på din mobil och ansöka där.
  • Det ställs inte så många krav på låntagaren som vid ett vanligt lån. Meningen är att du som ibland har svårt att klara dig till månadsslutet i värsta fall inte ska behöva gå hungrig. (Detta kan dock försätta dig i svåra problem om du inte sköter din ekonomi på rätt sätt. Läs mer om detta längre fram.)
  • Du behöver ingen säkerhet för lånet, och pappersarbetet reduceras.
  • Återbetalningstiden är relativt kort: 30 – 90 dagar.

Kreditprövningen ej försumbar

Eftersom det handlar om mindre belopp och förhandlingarna för snabblån görs online eller via en applikation, tror vissa låntagare att kreditprövning ej kommer att tas. Sanningen är dock att det är lag på detta: enligt god kreditgivningssed är det inte acceptabelt att låna pengar till en som inte är i stånd att betala tillbaka pengarna, och därför kommer det alltid att göras en kreditprövning på dig när du ansöker om bästa lånet. De långivare som lovar att tillhandahålla ”lån utan UC” använder sig inte av Upplysningscentralens tjänster, utan hämtar i stället information om din kredit hos andra bolag som Creditsafe eller Bisnode.

När en kreditprövning tas på dig, registreras detta hos bolaget. Eftersom utbetalningen sker ganska fort, kommer det att ta en tid mellan det att du får din ansökan godkänd och att dessa uppgifter kommer upp på ditt konto. Om du blir tvungen till att ta flera smslån snabbt är det därför viktigt att du själv håller reda på uppgifterna om dessa, eftersom alltför många kreditupplysningar kan komma att påverka din kreditvärdighet negativt och försvåra framtida förhandlingar.

Snabblån vs. banklån: Vilket är bättre?

Skillnaden mellan snabblån och banklån har att göra med vem du gör affärer med, och vad de har för förutsättningar. Banklån handlar om stora belopp, och när du ansöker om dessa måste du förhandla direkt med banken. Kraven är högre, och har du inte en välordnad ekonomi finns det risk för att du inte blir beviljad lånet. Fallet är dock annorlunda när det gäller microlån: eftersom de riktas främst till personer som inte kan bli beviljade billiga lån på större belopp på grund av en skakig ekonomi, är kraven inte så höga, och du kan oftast få låna trots en mängd betalningsanmärkningar. En annan skillnad mellan banklån och nya smslån är att de förstnämnda ofta kräver någon sorts säkerhet: att värdet av det du ska låna pengar till motsvarar lånebeloppet. Om du inte kan betala tillbaka lånet, kan banken då ta den sak du lånat till och sälja den för att täcka lånekostnaden. De bästa snabblån kräver å andra sidan ingen säkerhet, och brukar därför kosta mycket mer.

Effektiv ränta: Se upp för missvisande uträkningar

Effektiv ränta räknas ut per år och är en metod som tagits fram för att jämföra kostnaden för olika lån. Den utgörs av den nominella räntan plus alla extra kostnader i form av avgifter. Här ingår också de extra kostnader som ränta-på-ränta effekten kan föra med sig. Den effektiva räntan fungerar som ett bra mått när det gäller större lån med längre återbetalningstid, men när det kommer till snabblån kan uträkningen visa sig vara lite missvisande, eftersom lånetiden är mycket kortare. Därför ska du inte låta dig avskräckas om den effektiva räntan för billiga snabblån visar sig vara flera hundra procent högre än själva lånesumman – fokusera i stället på lånets totalkostnad, och försök betala tillbaks det i god tid, så slipper du extra kostnader och de problem dessa kan föra med sig.

Räntefritt betyder inte gratis

Något som är mycket eftersökt när det gäller denna sorts krediter är räntefria snabblån. Detta innebär att du inte behöver betala extra ränta på lånet, vilket lett många till att tro att lånet är ”gratis”. Det lite missvisande namnet måste dock förstås på rätt sätt: du kanske inte behöver betala en månatlig ränta, men själva lånet måste betalas tillbaka. Dessutom tillkommer uppläggningsavgifter och aviavgifter, som ibland kan bli ganska höga. Du som funderar på att söka ett räntefritt snabblån: slarva inte med budgeteringen! Det är av högsta vikt att du planerar in ett lån i din budget, så att du vet om du har råd med det eller ej redan innan du skickar in din ansökan.

Att hitta en ordentlig långivare

Det finns ett flertal aktörer som erbjuder snabblån i Sverige. Alla är dock inte pålitliga – därför gäller det att ta reda på hur ordentlig en långivare är innan du skriver på något som helst avtal. Se upp för följande varningssignaler:

  • Det angivna priset är för bra för att vara sant. Var alltid lite misstänksam mot aktörer som lovar guld och gröna skogar – kom ihåg att långivaren måste också tjäna på transaktionen, och på något sätt kommer de att göra det.
  • Alla företag som är verksamma inom kreditmarknaden måste ha tillstånd från Finansinspektionen för att bedriva sin verksamhet. Saknas detta tillstånd, bör du se upp för långivaren: du riskerar att bli bedragen om du väljer att förhandla med denne.
  • En långivare som stänger ner sina tjänster lite för ofta kan klassas som oprofessionell och är troligtvis inte den sortens aktör du vill anförtro din ekonomi åt.
  • Se även upp för företag som outsourcar sin kundtjänst.
  • Vad kommer lånet att kosta, egentligen? Hur desperat situationen än är, kommer den troligtvis inte att förbättras om du tar ett lån som är alldeles för dyrt. Håll därför ögonen öppna och räkna noga ut totalkostnade för lånet – för det finns de som vill ta alldeles för mycket betalt i ränta och diverse avgifter.

Genom att vara uppmärksam på dessa varningstecken kommer du snart att lära dig se skillnaden mellan professionella långivare och oseriösa aktörer som bara vill åt dina pengar.

Faran med snabblån

För varje nöjd kund som lovprisar snabblånets meriter som en välkommen räddare i nödsituationer, finns det många andra som påstår att det är den värsta kreditform som finns, och att det är inte värt risken att ta ett. Hur sant detta kommer att vara för dig beror helt och hållet på hur du hanterar din ekonomi. Faran ligger i för höga avgifter och ökad ränta när man slarvat med betalningen, och den ökar eftersom smslån och snabblån ofta riktas till personer som redan har problem med sin privatekonomi.

mikrolanSå här kan det gå:

Anna tar ett snabblån på 3 000 SEK, som ska betalas tillbaka på en månad. Av någon anledning kan hon inte betala tillbaka summan. Då kommer långivaren att lägga på 600 SEK extra som kostnad för lånet, plus kostnaderna för sms:et och betalningspåminnelserna. Går ärendet sedan vidare till inkasso, kommer detta att kosta ytterligare 160 SEK. Ansökan om betalningsföreläggande hos Kronofogden summerar 300 SEK till skulden, plus sökandens arvode på 340 SEK. Har lånet fortfarande inte betalats när Kronofogden gör sin utmätning, kan det kosta 1 000 SEK till. Plötsligt är Anna skyldig 5 500 SEK i stället, som hon inte kan betala tillbaka eftersom hon inte hade de 3 000 SEK hon ursprungligen var tvungen att låna. Hon är fast i en ond spiral, som det kommer att vara mycket svårt att ta sig ur.

Enkelhet som ökar riskerna

Även bästa smslånets fördelar kan också vara det som lockat många rakt in i skuldfällan. Lånets enkelhet, faktum att det handlar om en mindre summa plus att även den som har svårt att klara ekonomin kan bli beviljad lånet kan kännas väldigt frestande för den som har problem med impulsivt shoppande, eller försökt låna ett större belopp på annat håll utan bra resultat. Att lånet ska betalas tillbaka relativt snabbt kan göra så att det verkar som en ganska enkel transaktion som man lätt klarar av, och eftersom pengarna förs över till ditt bankkonto på endast 15 minuter känner många att det är som ett förskott på lönen i stället för ett ”riktigt” lån. Men dessa tankefel kan lätt skena iväg med din ekonomi, för verkligheten är att det är trots allt ett lån med höga kostnader som måste betalas tillbaka.

En strategi som kan funka för den som har stenhård koll på sina inkomster och utgifter och har hamnat i en tillfällig svår situation är att ta ett nytt snabblån för att betala tillbaka gamla lån. Men det går oftast hellre än bra – så du som ständigt finner att dina pengar tar slut innan månaden tar slut gör bäst i att inte pröva på denna riskabla strategi.

Se upp för skuldfällan

Det finns vissa situationer i vilka det är fullt möjligt för dig att ta ett snabblån, men där du gör väl i att tänka två eller tre gånger innan du slår till. Ta inte snabba lån när…

  • du inte räknat ut den totala kostnaden för lånet, och därmed inte vet hur stort utrymme det finns i din budget nästkommande månad.
  • du redan samlat på dig flera snabblån. Det vanligaste sättet att hamna i skuldfällan är att dra på sig ett par snabba smslån för mycket, eftersom kostnaderna snart börjar hopa sig och plötsligt så är du skyldig långt mer än du kan betala.
  • det handlar om ett impulsköp. Dels har du inte gett dig tid att räkna ordentligt, och dels är impulsköp och snabblån en farlig, vanebildande kombination. Kom ihåg gyllene regeln när det gäller låntagande: har du inte råd att köpa prylen, så har du inte heller råd att ta ett lån för att skaffa den.
  • det är en blöt kväll. De värsta ekonomiska besluten brukar fattas när man är lite rund om fötterna (man kanske tar ett oplanerat smslån någon helg), och det är inte roligt att vakna upp till kombinationen baksmälla plus skuld.
  • du har flera betalningsanmärkningar på dig. Detta är en klar signal att din ekonomi är i fara, och situationen måste omhändertas snarast möjligt. Det handlar alltså om ett värre problem än bara en extra utgift någon gång i halvåret – ligger finanserna ständigt på noll i slutet av månaden tyder det på att du måste införa drastiska förändringar i din livsstil. Ett snabblån i en situation som denna kommer bara att skapa fler och större problem än det löser.

Åtgärder att vidta när det redan gått för långt

Har du överskattat din återbetalningsförmåga ett par gånger och tagit flera snabblån på impuls, kanske du redan sitter i klistret och funderar på hur du kan klara dig ut och bli ekonomiskt oberoende igen. Det är viktigt att komma ihåg att det som gör att snabblån är så dyra är alla avgifter som tillkommer på lånet när det gått fel. Det första du bör göra är därför att klara avbetalningen av alla dessa räkningar, för att sen arbeta på att bygga upp kassan och återfå ditt finansiella oberoende. Ett populärt sätt att göra detta är att samla dina lån. Metoden går ut på att du tar ett enda större privatlån och använder pengarna för att betala av alla smålån. Återbetalningen lägger du ut på ett par år, och kan på det sättet amortera på lånet varje månad enligt en välplanerad budget. Dessa lån kallas också för samlingslån, och flera långivare erbjuder lindrigare villkor till dig som vill använda dig av denna metod för att komma ut ur skuldfällan.

Ta alla dessa punkter i akt nästa gång du känner dig frestad att ta ett smslån på 500 kr – så att du bevarar fullständig kontroll över situationen och kan använda pengarna till att öka din ekonomiska framgång, i stället för att försätta dig själv i onödiga problem.