Pikavippi ilman luottotietoja

Kenelle tahansa saattaa tulla vastaan tilanne, jossa lainaa tarvitaan – myös luottotiedottomalle. Tässä tapauksessa voi olla hankala keksiä, mistä rahaa saa, sillä yleisesti ottaen yritykset eivät myönnä lainaa ilman luottotietoja. Stressi pääsee yllättämään rauhallisemmankin luonteen, kun laskut pitäisi maksaa tai saada ruokaa pöytään ja keinot loppuvat kesken. Pikalaina on tavallisesti yksi helpoimpia ratkaisuja tilapäiseen rahapulaan.

Mitkä ovat luottotiedot ja miten niitä käytetään?

Luottotiedot koostuvat luottoluokituksesta, maksuhäiriökoodeista sekä positiivisista luottotiedoista. Jos luottoluokituksesi on A+, A tai A-, saat lainaa yleisesti ottaen ongelmitta mistä vain. Luokituksessa huomioidaan luottotiedot, yritysyhteydet sekä ikä. Yritysyhteyden kohdalla luottotietoihin vaikuttaa yrityksen talouden tila ja luottoluokitus. Ikä puolestaan tarkastetaan henkilötunnuksen avulla, ja se vaikuttaa luokitukseen, sillä tiettyjen ikäluokkien ihmiset saavat todennäköisemmin maksuhäiriömerkintöjä.

Luottotiedot löytyvät luottorekisteristä, jota pitävät Suomen Asiakastieto Oy ja Soliditet Finland. Tietoja voi tiedustella Asiakastiedosta. Luottotiedot kertovat, onko henkilön tai yrityksen talous vakaalla pohjalla. Niiden avulla voi tarkastella henkilön tai yrityksen taloudellista asemaa, luotettavuutta ja sitoumuksien sekä velvollisuuksien hoitokykyä. Luottotiedot määrittävät vahvasti henkilön maksukyvyn viranomaisten silmissä, minkä vuoksi pikavippi ilman luottotietoja voi olla vaikea saada.

Vaikka yleensä A-luottoluokan ja ensihakijoiden hakemukset hyväksytään helpommin, hyvä luottoluokitus ei automaattisesti tarkoita, että lainahakemus hyväksytään. Yleensä lainantarjoajat muodostavat oman arvionsa hakijan talouden tilasta, ja päättävät sen perusteella myönnetäänkö laina. Raha-asiansa hyvin hoitaneen henkilön on kuitenkin pääsääntöisesti erittäin helppo saada ensimmäinen laina.

Negatiivinen luottotieto eli maksuhäiriömerkintä syntyy, kun lasku jää rästiin ainakin 60 päivän ajaksi. Kun velkaa vaaditaan maksettavaksi Käräjäoikeuden kautta, saa asiakas maksuhäiriömerkinnän. Merkinnän voi myös saada ulosottolaitokselta. Kun merkintä on saatu, voi pikavippi ilman luottotietoja olla vaikean tien takana.

Maksuhäiriömerkintöjä on erilaisia, tässä muutama yleisimmistä:

  • UMV tarkoittaa, että ulosottomenettelyn aikana on todettu varattomuus tai muu este
  • UMS tarkoittaa, että velalliselta ei löytynyt varoja velan maksamiseen tai velallista ei löydy, ja tieto poistetaan rekisteristä, kun velka on maksettu.
  • LKP puolestaan liittyy tililuottoon tai luottokorttiin
  • YVK on yksipuolinen tuomio velkomusasiassa; velallinen ei ole vastannut tai vastauksen perusteet eivät ole olleet riittävät Käräjäoikeuden tuomion riitauttamiseen.

Luottomerkinnästä syntyy haittoja yleensä 2—5 vuoden ajan häiriömerkinnän tyypistä riippuen. Luottotiedot voi saada nopeamminkin takaisin tietyissä tapauksissa, mikäli merkintöjä on vain yksi. Jos maksuhäiriömerkinnän voimassaoloaikana saa uuden maksuhäiriömerkinnän, pitenee aikaisemmin tulleen merkinnän tallennusaika. Velat vanhenevat 15 vuodessa, ja myös 15 vuotta rekisterissä olleet maksuhäiriömerkinnät poistetaan sieltä. Ennen lainaa luottotiedottomalle ei annettu jopa 15 vuoteen, mutta nykyisin luottotiedot voi saada takaisin nopeammin.

Positiiviset luottotiedot ovat puolestaan Asiakastieto Oy:n välittämiä tietoja koskien ihmisten lainavelvoitteita ja niiden hoitoa. Lainayritykset vaihtavat näitä tietoja muodostaakseen kuvan asiakkaan talouden hoidosta. Järjestelmän on tarkoitus pienentää yritysten riskiä ja vähentää ylivelkaantumisen mahdollisuutta. Tietojen käyttöön kysytään aina kuluttajan suostumus. Positiivisia luottotietoja ovat:

  • Kuinka paljon lainaa olet hakenut yhteensä järjestelmää käyttävistä yrityksistä
  • Kuinka monta lainaa sinulla on
  • Kuinka iso osa lainoista on erääntynyt yli 60 vuorokautta sitten
  • Kuinka isoilla kuukausierillä maksat lainoja takaisin

Näitäkin tietoja saatetaan siis pyytää, kun haussa on pikavippi ilman luottotietoja. Samanlaisia järjestelmiä käytetään useissa Euroopan maissa. Kaikki yritykset eivät hyödynnä positiivisia luottotietoja, mutta ajantasainen lista niitä käyttävistä yrityksistä on saatavilla Asiakastiedon kautta. Lainaa hakiessa ei ole pakko antaa suostumusta positiivisten luottotietojen käyttöön.

Omat luottotiedot voi nähdä Asiakastiedon kautta veloituksetta kerran vuodessa tai ostamalla palvelun. Etenkin kun haluaa isomman lainan, luottotietojen tarkistamisesta voi olla hyötyä, sillä pääse näkemään mitä luotonantaja tarkastelee. Voit tarkistaa, ovathan kaikki tiedot oikein. Näin voit valmistautua hakuprosessiin paremmin.

Milloin kannattaa harkita lainaa ilman luottotietoja?

Lainaa ilman luottotietoja voi olla vaikea saada, mutta rahojen loppuessa se saattaa olla ainoa vaihtoehto. Etenkin, kun riskinä on uuden luottomerkinnän saaminen, voi velan ottaminen olla realistinen vaihtoehto. Velalla voi maksaa erääntyvän laskun tai vuokran.

Ennen velan ottamista kannattaa kuitenkin käydä läpi kaikki muut vaihtoehdot. Voit ottaa yhteyttä velkojaan, ja pyytää eräpäivän siirtämistä tai lisää maksuaikaa. Mikäli ruokarahat puuttuvat, kannattaa tutustua tarjolla oleviin ilmaisiin vaihtoehtoihin, kuten EU:n rahoittamiin ruokakasseihin tai muuhun ruoka-apuun, joiden avulla voi selvitä seuraavaan palkkapäivään tai etuuksien maksupäivään. Hätätapauksessa saatavilla voi olla erilaisia tukia, ja mikäli perheen tai ystävien tukiverkosto on hyvä, heiltäkin voi saada apua.

Lainaa luottotiedottomalle on yleensä vaikea, miltei mahdotonta löytää. Jos kuitenkin vaikuttaa, että laina on ainoa vaihtoehto, voi kokeilla hakea lainaa panttilainaamosta tai vakuuksien, takaajan tai rinnakkaishakijan kanssa. Mikäli tähän ei ole mahdollisuutta, kannattaa lainaa hakiessa hakea pienintä mahdollista summaa, sillä yleensä pieniä vippejä myönnetään helpommin. Mieti siis, mikä on pienin summa, jolla voit selvitä, ja lähetä hakemus sen mukaan. Laske myös etukäteen, että kykenet maksamaan lainan ajallaan takaisin – pikavippi luottotiedottomalle maksetaan takaisin usein jo ensimmäisenä eräpäivänä, mutta pidempi maksuaika voi sopia etenkin budjetin ollessa tiukka.

Mitä muita vaatimuksia hakijan on täytettävä?

Pikavippiä ilman luottotietoja ei saa helposti, sillä yleensä lainaa hakiessa yleisin kelpoisuusvaatimus on, että luottotiedot ovat kunnossa ja raha-asiat hoidettu hyvin. Tämän lisäksi henkilön on täytettävä lista muita vaatimuksia:

  • Täysi-ikäinen, ainakin 18—21-vuotias lainanantajasta riippuen
  • Asuu vakituisesti Suomessa ja on Suomen kansalainen tai häneltä löytyy sopiva viisumi
  • Hakijalla on oltava oma suomalainen pankkitili verkkopankkitunnuksineen, matkapuhelinliittymä sekä sähköpostiosoite

Jos hakee suurempaa lainaa ilman luottotietoja, vaaditaan usein myös todisteita säännöllisistä tuloista esimerkiksi Instantor-palvelun kautta tai palkkatositteiden tai tiliotteiden muodossa. Tämän avulla yritys muodostaa kuvan hakijan takaisinmaksukyvystä.

Kuinka haetaan lainaa ilman luottotietoja?

Pikavippi luottotiedottomalle voi olla vaikea yhtälö, eikä kannata lannistua, jos sen saaminen ei onnistu, vaan kokeilla esimerkiksi lainan hakemista vakuuksien tai takaajan kanssa tai neuvotella velkojien tai talousneuvojan kanssa. Talousneuvontaa saa kirkosta sekä valtiolta. Lainan hakemista voi kuitenkin kokeilla.

Lainaa netistä

Lainaa ilman luottotietoja voi kokeilla hakea netin kautta. Kaikista helpointa on täyttää hakemus lainayrityksen sivuilla; siihen pääsee suoraan lainavertailun kautta. Kannattaa valita mahdollisuuksien salliessa pieni lainasumma, sillä kynnys niiden myöntämiselle on pienempi.

Hakemusta varten on täytettävä henkilötiedot. Hakemus allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksin tai mobiilivarmenteella, jolloin yleensä myös henkilön luottotiedot tarkistetaan. Tavallisesti tarkistetaan vain perusluottotiedot, joihin vaikuttavat ikä, maksuhäiriömerkinnät sekä yritysyhteydet, mutta tietyt yritykset saattavat pyytää lupaa myös positiivisten luottotietojen tarkistamiseen.

Lainaa suoraan konttorista

Pikavippi luottotiedottomalle järjestyy kuitenkin helpommin, kun soittaa yritykselle tai menee puhumaan kasvokkain toimistoon. Vanhat maksuhäiriömerkinnät, joille on hyvät selitykset, voidaan jättää huomiotta lainaa hakiessa, jos velka on jo maksettu, ja/tai hakijalla on vahvaa näyttöä siitä, että velka saadaan maksettua ja hakijan talous on hyvin suunniteltu.

Valitse yritys tai pankki, jonka korot ovat mahdollisimman alhaiset ja tarjous edullinen, ja ota heihin yhteyttä mieluiten käymällä konttorissa tai soittamalla. Varaudu selittämään olemassa olevat maksuhäiriömerkinnät, sekä mihin tarvitset lainaa ja kuinka aiot maksaa sen takaisin. Parasta on, jos kaikki aiemmat velat on jo maksettu takaisin, sillä olemassa olevat velat karkottavat yrityksiä, etenkin jos maksuhäiriömerkinnät liittyvät niihin. Pankit ja rahoitusalan firmat haluavat varmistua, että saavat lainatut rahat takaisin, joten on tärkeää vakuuttaa heidät siitä, että maksukykysi on riittävä.

Pikavippi ilman luottotietoja voi järjestyä, kun suhtaudut hakemukseen vakavasti ja olet valmistautunut. Laina-asiat käsitellään tapauskohtaisesti, joten sinullakin on mahdollisuus saada lainaa ilman luottotietoja, kunhan perusteet ovat hyvät ja talous vakuuttavalla pohjalla.

Näin vältät uudet talousongelmat

Jotta uusia maksuhäiriömerkintöjä ei syntyisi, kannattaa suunnitella talous ja tutustua kaikkiin tukiverkostoihin, joita voi käyttää hätätapauksessa. Neuvontaa ja apua talouden suunnitteluun saa esimerkiksi kirkolta ja kunnalta. Vaikka suunnittelu voi aluksi olla monimutkaista ja stressaavaa, muutaman kuukauden jälkeen siihen tottuu, ja omien tulojen ja menojen seuraaminen on helpompaa.

Pienituloisen voi olla vaikea suunnitella ja järjestellä taloutta, sillä liikkumavaraa on vähän, eikä rahaa hätätapauksia varten usein ole saatavilla. Silloin laina voi tuntua ainoalta mahdollisuudelta. Ennen lainan hakemista kannattaa kuitenkin miettiä, onko laina varaa maksaa takaisin ajallaan. Jos talous on jo ennestään tiukalla, voi lainan kuukausierä olla liian suuri maksettavaksi, mikä voi johtaa uuden lainan nostamiseen aiempien laskujen maksamiseksi, jolloin syntyy velkakierre. Ennen lainan hakemista kannattaa siis tutustua muihin rahoitusmahdollisuuksiin.

Jos talousongelmia syntyy muista kuin arjen kuluista, kannattaa keskittyä näiden osa-alueiden selvittämiseen. Esimerkiksi heräteostokset, rahapelit ja juhliminen saattavat nielaista yllättävän paljon rahaa. Tällaiset rahareiät selviävät parhaiten seuraamalla omaa kulutusta säilyttämällä kuitit tai listaamalla kaikki menot ylös, ja katsomalla, mihin raha menee. Kun kohteet on saatu selville, on helpompi alkaa suunnitella, miten säästää kyseisissä menoissa. Voit esimerkiksi asettaa kuukausittaisen budjetin rahapeleille, jättää luottokortin kotiin juhlimaan lähtiessäsi tai alkaa kuluttaa rahaa tietoisemmin.

Säästä lainoissa

Kun haet lainaa, kannattaa ehdottomasti vertailla eri vaihtoehtoja. Lainasivuja on netissä kymmenittäin ja niiden ehdot ja sisällöt voivat tuntu hämmentäviltä, mutta lainavertailu sujuu helposti vertailusivuston avulla. Tällaiset sivustot etsivät ajantasaiset lainatiedot kullekin lainalle ja keräävät ne kätevästi taulukkoon. Voit vertailla lainasummia, todellisia vuosikorkoja ja lainojen tärkeimpiä ehtoja yhdellä silmäyksellä. Säästät aikaa ja vaivaa, ja voi vaikka löytyä edullinen pikavippi luottotiedottomalle.

Kiinnitä erityishuomiota todelliseen vuosikorkoon: se kertoo, kuinka paljon kuluja lainasta oikeasti kertyy vuosittain. Nimelliskoron lisäksi lainoilla voi olla monia muitakin kuluja, jotka eivät käy ilmi helposti. Kaikki kulut on laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon, joka on lain mukaan pakko ilmoittaa. Pikavipeillä on myös korkokatto, joka on 50 prosenttiyksikköä + nimellinen korko.

Korkokaton vuoksi pikavipit ovat usein edullisempia kuin esimerkiksi luottotilit. Tililuotto myös olla liiankin helppo tapa saada lainaa, sillä sitä voi nostaa milloin vain helposti. Näin kynnys ottaa lainaa on todella matala, ja nostettu laina on kallista: tililuottojen todelliset vuosikorot voivat olla jopa 200 %, joten etenkin pitkällä maksuajalla lainalle kertyy suuri hintalappu. Pikavippiä varten on aina lähetettävä hakemus, mutta vippi on lähes aina edullisempi kuin luottotili. Pieni vaivannäkö auttaa siis säästämään rahaa.