Pikalaina

Tilapäisen rahantarpeen yllättäessä pikalaina eli pienlaina on monen suomalaisen ratkaisu. Pohjoismaissa laina-ala avautui kilpailulle verrattain myöhään, mutta pikalainoista on kehkeytynyt sen jälkeen suosittu ilmiö. Toisin kuin yleisesti usein kuvitellaan, pikalainoja ei myönnetä kenelle tahansa ja alalla vallitsee tiukka säännöstely.

Moni saattaa muistaa kohun, mikä nousi, kun pikalainayritykset veloittivat tekstiviesteistä kymmeniä euroja. Tällainen keinottelu on nyt menneisyyttä. Silti kannattaa edelleen kiinnittää huomiota siihen, että yritys on varmasti hyväksytty Suomen markkinoille ja luotettava. Tämän vuoksi pikalainan etsiminen lainavertailun kautta on suosittua – voit olla varma, että listatut firmat ovat luotettavia ja asiallisia.

Pikalainan ottaminen on alusta asti suunniteltu helpoksi, jotta kynnys sen hakemiseen olisi mahdollisimman matala. Tietenkin on pikalainafirmoille eduksi, kun useammat hakevat lainoja, mutta järjestely myös tarjoaa kuluttajalle etuja; lainaa heti tilille on helposti saatavilla silloin, kun sitä tarvitsee, eikä hakemusta varten tarvitse lähteä minnekään tai täyttää suurta paperipinkkaa. Lisäksi nykyisin pikavipit ovat korkokaton vuoksi melko edullisia.

Mikä on pikalaina?

Pikalaina, pikavippi tai yksinkertaisesti vippi on laina, jolla on lyhyt laina-aika. Lainan hakuprosessi on myös todella nopea. Pikavipit myönnetään nopeasti, eli pikalainayrityksiltä voi saada lainaa heti. Yleensä pikalainojen lainasummat ovat pienehköjä, sillä ne on tarkoitettu arkisen, yllättävän rahantarpeen nopeaan lievittämiseen. Pieni laina on myös helpompi maksaa takaisin lyhyen ajan kuluessa. Yleisin suomalaisten nostama pikaluotto on noin 300 euroa, ja se maksetaan takaisin keskimäärin kolmessa kuukaudessa.

Pikalaina myönnetään yleensä tavallisille ihmisille, joilla on säännöllinen toimeentulo. Sitä haetaan, kun rahat loppuvat kesken ennen palkan, tuen tai eläkkeen tuloa, tai kun arjen keskellä ilmenee yllättäviä kuluja, joihin rahat eivät riitä. Auton korjaus, uuden tietokoneen osto tai lentomatkat saattavat olla usein liian kalliita kuluja, kun ne joutuu maksamaan yllättäen. Isompia kuluja varten on kulutusluottoja, pankkilainoja ja muita sopimuksia, jotka on suunniteltu pitkille laina-ajoille.

Pikalaina voidaan ottaa mihin tarkoitukseen hyvänsä, eikä syitä lainan ottamiseen tarvitse selvittää kenellekään. Taloudellisesti on järkevintä lainata vain niin paljon kuin tarvitsee, mihin pienet pikalainat käyvätkin oivallisesti. Niitä saa toisinaan jopa 10 euron tarkkuudella, tosin monella lainayrityksellä pikalainoja tarjotaan kiinteinä summina kuten 300, 400 tai 600 euroa.

Yleisesti ottaen pikalaina maksetaan takaisin kokonaisuudessaan ensimmäisenä eräpäivänä. Tämä tarkoittaa sitä, että lainalle saa yleisesti ottaen 3-15, kuitenkin toisinaan jopa 45 päivää maksuaikaa. Tarkemmat tiedot riippuvat sopimuksesta. Tällaisen lyhytaikaisen lainan ottaminen on yleensä edullista – monet lainayritykset tarjoavat niitä jopa ilman korkoa tai kuluja.

Myös pidempi laina-aika on mahdollinen. Monet lainafirmat tarjoavat lainalle kiinteitä 6 tai 12 kuukauden laina-aikoja, joihin usein liittyy myös kiinteä korko. Tämä tekee lainan takaisinmaksamisesta helpompaa, sillä kuukausierä on pieni. Usein sopimuksessa saatetaan kuitenkin sanoa, ettei lainaa voi maksaa takaisin etukäteen ilmaiseksi. Tämä kannattaa tarkistaa, jos harkitsee pikavippiä pitkällä laina-ajalla ja jos uskoo, että voisi maksaa lainan takaisin etukäteen. Vaikka lainaa ei maksaisikaan takaisin nopeasti, pikavippien korot ovat kuitenkin usein alhaisemmat pitkälläkin aikavälillä kuin esimerkiksi monien kulutusluottojen korot.

Millaisia etuja pikalainoilla on muihin lainoihin verrattuna?

Pikalaina tarjoaa etunsa, mistä syystä ne ovat suosittuja. Kysyntää pikalainoille on joka maailman kolkassa. Kaikki eivät voi tai halua lainata varakkaalta sukulaiselta tai tuttavalta tarpeen tullessa, eivätkä pankit tavallisesti tarjoa pieniä lainoja. Kun puhelin menee rikki, täytyy maksaa yllättävän suuri lasku tai viikon ruokarahat ovat jo huvenneet, käännytään usein pikavippiyritysten ja -vertailujen puoleen. Ne tarjoavat nopean ja edullisen ratkaisun rahanpuutteeseen.

Yksi pikavippien ehdottomia etuja on niiden nopeus. Pienlainaa varten ei tarvitse täyttää läheskään niin paljon papereita tai nähdä vaivaa kuin pankkilainojen kohdalla, joten koko hakuprosessi on todella nopea. Kun hakemuksen lähettää päiväsaikaan, hyväksynnän voi saada heti ja rahat tilille jopa muutamissa minuuteissa. Pikavippiyrityksiltä voi todella saada lainaa heti. Pankista riippuen rahojen saamiseen menee enintään 1-3 päivää, mikä on vielä esimerkiksi pankkeihinkin verrattuna todella nopeaa.

Helppoutensa ansiosta pikalaina on kätevä tapa lainata rahaa. Jo lainan yhteydessä lukevat selkeästi kaikki tiedot, mitä takaisin maksamista ja sopimuksen tekemistä varten tarvitsee tietää. Ei isoja sopimuspaperipinoja tai tylsiä printtejä – kaikki tärkeä löytyy selkeästi kirjoitettuna taulukoista ja UKK-osiosta. Hakemuksen voi täyttää netissä ilman, että tarvitsee lähteä kotoa. Sen voi täyttää jopa kiireen keskellä, kun tarvitset lainaa heti; se on niin nopeaa. Henkilöllisyyden varmistaminen tapahtuu joko verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta käyttäen täysin turvallisesti. Rahoitusalan yritykset käyttävät pankkien suosimaa turvallista SSL-yhteyttä tietojen salaamiseen.

Pikalainoille on myös vuonna 2013 säädetty korkokatto, mikä auttaa suojelemaan kuluttajien oikeuksia. Korkokatto tarkoittaa sitä, että pikalainan korko ei voi olla suurempi kuin 50 prosenttiyksikköä ja nimelliskorko yhteenlaskettuina. Tästä syystä pikalainojen korot ovat yleensä edullisempia kuin esimerkiksi luottotilien korot. Korkokatto koskee kaikkia alle 2000 euron pienlainoja. Pienlaina on siis yksi edullisimpia ratkaisuja, mitä nopeasti saa.

Pikalaina myönnetään vain täysi-ikäisille, ja monet yrityksistä myöntävät niitä myös 18-vuotiaille. 18—19-vuotiaiden voi olla vaikea löytää lainaa heti, sillä monet yrityksistä ovat asettaneet lainoilleen alaikärajan, joka on 19—21 vuotta. Pikalainoja myönnetään kuitenkin usein myös 18-vuotiaille, kunhan hakija vain täyttää kelpoisuusehdot.

Kyseessä on lisäksi ainutlaatuinen tuote, sillä pankit eivät tarjoa vastaavaa palvelua. Luottokortti eroaa pikavipeistä monilla tavoin: siihen yleensä joutuu sitoutumaan pidemmäksi aikaa, ja sen korot voivat olla kalliit. Pienlaina on kertalaina, mikä tarkoittaa sitä, että se myönnetään kerran ja maksetaan pois. Tämä helppous vetoaa moniin asiakkaisiin. Luottokortit ja tililuotot jäävät voimaan, ellei niitä erikseen peruta.

Miksi pikalainoja kannattaa vertailla?

Kuten kaikkien tärkeiden ostopäätösten kohdalla, myös pikalainaa valitessa kannattaa olla tarkkana. Lainoissa voi olla suuriakin eroja, ja toisinaan tililuottoja markkinoidaan pikalainoina. Vertailu auttaa hahmottamaan, mitkä yritykset ovat luotettavia, millainen niiden tarjonta on, ja miten tuotteet eroavat toisistaan. Vertailun avulla löytyy parhaiten juuri sinulle sopiva pikaluotto.

Jos valitsee suoraan ensimmäisen tarjouksen, joka tulee vastaan, voi päätyä maksamaan enemmän kuin tahtoisi. Pienlainan voi saada jopa kulutta tai korotta ensimmäisen eräpäivään saakka, joten vertailu kannattaa. Laina aiheuttaa aina kuluja korkojen ja muiden maksujen muodossa. Todellinen vuosikorko voi vaihdella jopa 0—50 %:n välillä. Vippien vertailu on nykyisin helppoa, joten ei ole syytä jättää väliin mahdollisuutta selvään säästöön.

Vertaileminen voi tuntua aikaa kuluttavalta, etenkin jos arki on kiireistä. Erilaisia lainasivuja on kymmenittäin, ja tarjouksista voi olla vaikea pysyä kartalla. Kaikki myös tietävät, että lainojen ehtoihin kannattaa kiinnittää huomiota, mutta lukuisten eri sivujen ehtojen lukemisen jälkeen on yleensä vaikea pysyä kartalla eri tarjouksista, ehdoista ja sopimuksista. Tässä astuu kehiin lainavertailu. Lainavertailusivustot kokoavat sivuilleen alan johtavia, luotettavia yrityksiä, ja hakevat heiltä jatkuvasti uusimmat lainatarjoukset automaattisesti. Sivustot kokoavat tiedoista helppokäyttöisiä taulukoita, joiden avulla on nopeaa löytää itselle sopiva laina. Kun joku valitsee lainan taulukon kautta, voi vertailuyritys saada provision ja lisäksi he tienaavat usein mainosrahalla.

Vertailusivustoilta löytyy pikavippi heti; voit vertailla kaikenlaisia rahoitusalan yrityksiä. Mukana on usein perinteisten pikavippifirmojen lisäksi myös vertaislainayrityksiä, toisia vertailusivustoja ja muita rahoitusalalla toimivia firmoja. Tämä takaa, että saat mahdollisimman laajan valikoiman lainoja, joista löytyy varmimmin juuri tarpeisiisi sopiva, edullinen pikalaina. Mikäli sinua kiinnostaa tietyntyyppinen pikalaina, kuten vertaislaina, voi hakea pikavippejä vertaislainayrityksiltä ja vertailla niiden kuluja.

Pikalainojen vertailu auttaa saamaan kokonaisvaltaisen kuvan tarjonnasta, ja löytämään kaikkein luotettavimmat ja edullisimmat vaihtoehdot helposti. Se käy taulukkojen avulla nopeasti, pienimmällä mahdollisella määrällä aikaa ja vaivaa. Selkeästi merkityt tiedot ja linkit lainayritysten sivuille auttavat selvittämään, mikä pikaluotto sopii parhaiten juuri sinulle.

Kuinka nopeasti pikalainan saa?

Pikalainan saaminen käy erittäin nopeasti. Koko prosessin voi hoitaa netissä aina lainojen vertailusta lainasopimuksen hyväksymiseen. Parasta on, ettei pikalainaa varten tarvitse poistua kotoa, vaan sitä voi hakea mistä tahansa. Periaatteessa voit lähettää hakemuksen myös milloin tahansa, mutta niitä käsitellään lakien mukaan ainoastaan päiväsaikaan. Näitä kolmea askelta seuraamalla saat nopeasti pikalainan:

1. Vertaile. Kun haussa on pikavippi heti, kannatta vertailla tarjontaa, jotta löytää sopivan lainan. Lainavertailua käyttämällä tähän menee parhaimmillaan vain muutama minuutti. Valitse rahasumma, jota etsit, ja vertaile lainojen ehtoja. Mikäli täytät kelpoisuusvaatimukset, voit klikata itsesi vertailusta suoraan hakemukseen.

2. Täytä hakemus. Kun sopiva laina on löytynyt, on aika täyttää hakemus. Tämä käy kätevästi netissä. Täytä tiedot ajatuksen kanssa, jotta hakemuksen käsittely olisi mahdollisimman ongelmatonta. Hakemusta varten tarvitaan henkilötiedot, henkilökohtainen sähköpostiosoite, pankkitili Suomessa ja usein myös oma matkapuhelinliittymä, joka ei ole salainen. Henkilöllisyys varmistetaan sähköisen tunnistautumisen avulla, minkä voit hoitaa joko verkkopankkitunnusten tai mobiilivarmenteen avulla. Hakemuksen täyttämiseen menee yhteensä noin 5-10 minuuttia riippuen internetyhteydestäsi ja nopeudestasi.

3. Hyväksy sopimus. Hakemus käsitellään yleensä heti tai muutaman minuutin kuluessa. Kun se hyväksytään, saat lainarahat jopa minuuteissa. Yleisesti ottaen tilillesi tulee pikavippi heti, mutta pankistasi riippuen rahojen siirtymiseen voi mennä useampi tunti tai jopa päivä tai pari. Tämä on kuitenkin melko harvinaista, sillä pikavippiyrityksien valtti on nimenomaan nopeus.

Tämän vaikeampaa pikalainan hakeminen ei ole. Koko prosessin voi parhaimmillaan suorittaa 15—20 minuutissa, mikäli kaikki tiedot ovat valmiiksi ulottuvilla ja sopiva laina löytyy helposti. Hitaasti ja huolellakin suoritettuna prosessi on todella nopea – pankkilainat eivät kykene lähellekään samaa sujuvuutta.

Kuka voi saada pikalainaa?

Pikalainan voi saada kuka tahansa Suomessa vakituisesti asuva täysi-ikäinen henkilö, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä. Vaikka perusvaatimukset ovat yleisesti ottaen melko samat, niissä on jonkin verran vaihtelua, joten kelpoisuusvaatimukset kannattaa tarkistaa lainan hakemisen yhteydessä. Yleisimmät kelpoisuusvaatimukset näkee yleensä jo suoraan lainavertailusta.

Ensihakija saa yleensä lainan melko helposti, ja luottoluokituksen ollessa A+, A tai A- eli ei voimassa olevia maksuhäiriömerkintöjä, hyväksytään hakemus suurimmassa osassa tapauksista. Oman luokituksen voi halutessaan tarkistaa Asiakastieto Oy:stä. Luottotietojen tarkastuksen lisäksi yritykset tekevät yleensä oman arvionsa hakijan maksukyvystä.

Hakijan on oltava vähintään 18—21-vuotias. Tavallisesti pikalainoja myönnetään 18-vuotiaille, mutta kannattaa tarkistaa asia yrityksen tiedoista. Lisäksi osa yrityksistä myöntää 18-vuotiaille ainoastaan pienempiä lainasummia. Joillakin yrityksillä voi olla myös yläikäraja, joka on useimmiten 65—75 vuotta. Ala- ja yläikärajoilla halutaan ennaltaehkäistä velkaantumista.

Useimmiten hakijalla on myös oltava säännölliset tulot, joista voidaan vaatia todisteita. Pikavippihakemusta varten ei kuitenkaan yleensä tarvitse lähettää tiliotteita tai palkkatositteita. Asian voi myös tarkistaa vertailutaulukosta tai yrityksen sivuilta. Hakemuksen yhteydessä tarkistetaan kuitenkin henkilötietojen perusteella ainakin luottotiedot.

Hakijan on myös asuttava Suomessa vakituisesti, eli pysyttävän osoitteen on oltava rekisteröity Suomeen. Usein vaaditaan myös Suomen kansalaisuutta tai pitkäaikaista viisumia. Lisäksi pankkitilin ja puhelinnumeron on oltava suomalaiset. Molempien on oltava henkilökohtaiset, ja puhelinnumeron julkinen. Lisäksi yhteydenottoa varten tarvitaan sähköpostiosoite.

Hakemus allekirjoitetaan tunnistautumalla sähköisesti joko verkkopankkitunnuksia tai mobiilivarmennetta käyttämällä. Tarvitset siis oman, suomalaisen pankkisi verkkopankkitunnukset tätä varten. Tunnistautuminen on täysin turvallista, sillä kaikki pikalainayritykset käyttävät salattua yhteyttä asiakkaiden tietoja suojellakseen.

Miten pikalainaa haetaan?

Pikalainan hakeminen on helppoa. Hakemuksen voi lähettää suoraan netissä, mutta myös useissa tapauksissa tekstiviestillä tai puhelimitse. Asian voi tarkistaa lainayrityksen sivuilta – yleensä soittaminen tai tekstiviestin lähettäminen ei maksa sen enempää kuin tavallinen puhelu tai tekstiviesti, sillä niiden hinnoilla keinottelu kiellettiin muutamia vuosia sitten. Näitä palveluita ei ole kaikilla yrityksillä, mutta netissä hakemuksen voit lähettää aina helposti ja luotettavasti. Kun olet löytänyt sopivan lainan pikalainavertailun avulla, pääset hakemukseen suoraan taulukosta.

Jos haluat lainaa heti tilille, täytä vain tietosi huolellisesti ja varaa verkkopankkitunnuksesi tai puhelimesi tunnistautumista varten. Saat yleensä sähköpostin, kun hakemus on vastaanotettu. Useimmiten hakemus hyväksytään heti, tai vähintäänkin parin tunnin sisällä. Rahojen saamista ei tarvitse odottaa kauan: ne tulevat 15—20 minuutin päästä, tai ainakin vuorokauden sisällä.

Laina on helppo maksaa takaisin

Kun lainarahat on käytetty, maksetaan pikaluotto takaisin sopimuksen mukaisesti. Iso osa pikavippien hakijoista maksaa lainansa takaisin jo ensimmäisenä eräpäivänä, ja tämä onkin yleinen käytäntö pikavipeissä. On kuitenkin mahdollista maksaa laina takaisin esimerkiksi 6 kuukauden kuluessa. Tarkista, mitä papereissasi lukee, ja jos et ole varma maksupäivästä tai ehdoista, kysy yrityksen asiakaspalvelusta. Näin saat lainan maksettua ilman ylimääräisiä kuluja tai stressiä. Pitkällä laina-ajalla voi olla mahdollista ostaa lisäpalveluita kuten maksuttomia kuukausia, mikä on kätevää kun talous on tiukilla. Kysy lisää tästä mahdollisuudesta lainayritykseltä.

Tarvitsetko lainaa uudestaan?

Kun etsit lainaa heti tilille, ei kannata olla uskollinen asiakas. Usein yrityksen antavat ensimmäisen vipin edullisesti tai ilmaiseksi, minkä jälkeen saattaa joutua turvautumaan kalliimpaan kulutusluottoon, jos haluaa pysyä saman yrityksen asiakkaana. Lisäksi korkojen ja tarjousten vaihdellessa on fiksuinta tarkistaa aina vertailusta, mitkä ovat sen hetken parhaat lainatarjoukset. Jos olet päässyt hyödyntämään lainatarjouksen, johon ei liity korkoja tai kuluja, voi olla, ettet enää saa samanlaista tarjousta ainakaan samalta yritykseltä.

Mikäli lainalle on jatkuvasti tarvetta tai niitä alkaa kertyä, kannattaa miettiä tuntuuko tilanne stressaavalta tai raskaalta, ja jos tuntuu, niin ottaa yhteyttä talousneuvojaan tai kokeilla oman budjetin miettimistä uusiksi. Jatkuva velanotto on stressaavaa ja johtaa helposti maksujen unohtamiseen. Apua on saatavilla sekä kunnan että kirkon puolesta.

Jos lainaa tarvitsee silloin tällöin, voi myös luottotili olla järkevä valinta. Luottotililtä voi nostaa rahaa milloin tahansa, eikä tarvitse lähettää aina erillistä hakemusta kuten pikavippiä hakiessa. Lisäksi luottotililtä on mahdollista saada isompiakin summia lainaa tarvittaessa – ja laina-ajat ovat myös pidempiä. Huono puoli on, että korot ovat usein kalliimpia kuin pikavipeissä.