Joustoluotto

Yhä useampi valitsee joustoluoton eli joustolainan satunnaisen rahantarpeen varalta. Suosittuja niistä tekee nimensä mukaisesti joustavuus; lainaa voi nostaa niin paljon kuin tarvitsee, takaisinmaksun voi suorittaa itselle sopivissa erissä, ja luottotili on aina saatavilla tarvittaessa. Luottotililtä lainan nostaminen on helpompaa kuin pikavipin hakeminen. Tilin rajan voi valita tarpeidensa mukaan, ja vertailu auttaa helposti selvittämään, mitkä yritykset tarjoavat edullisimmat kulut ja korot.

Mikä on joustoluotto?

Joustoluotto on eräänlainen kulutusluotto, jonka käyttö on joustavaa. Joustoluottoa voi nostaa luottotililtä tarvitsemansa summan usein aina luottorajaan asti jopa 10 euron tarkkuudella, ja sen voi maksaa takaisin oman maksukykynsä mukaan, kuitenkin aina ennalta määritellyn minimilyhennyksen verran. Lainaa vapautuu takaisin käyttöön samalla, kun sitä maksaa takaisin, eli luottoa voi nostaa lisää vaikka aiempien nostojen takaisinmaksu olisi yhä kesken.

Joustoluottoja on nykyisin vakuudellisia ja vakuudettomia. Netin kautta voi hakea eri rahoitusalan yrityksiltä joustoluottotiliä ilman vakuuksia, kun taas pankit saattavat vaatia luottotilin takeeksi vakuuden tai takaajan. Joustoluotto myönnetään vain hakijoille, jotka ovat hoitaneet raha-asiansa hyvin ja joilla ei ole luottomerkintöjä. Joskus hakemuksessa saatetaan myös vaatia todistuksia tuloista, sillä yritykset haluavat varmistaa, että asiakas kykenee maksamaan lainan takaisin.

Miten joustoluotto eroaa tavallisesta kulutusluotosta?

Käytännössä joustoluotto on eräänlainen kulutusluotto, mutta kaikki kulutusluotot eivät ole joustoluottoja. Näiden kahden eri luottotyypin erot ovat melko pieniä, ja lisäksi molempia markkinoidaan erilaisilla nimikkeillä, jotka voivat hämmentää kuluttajaa. Joustoluotosta saatetaan esimerkiksi käyttää termejä joustava, joustolaina tai fleksilaina. Käytännössä nämä kaikki viittaavat samankaltaisiin, joustolainan periaatteella toimiviin tuotteisiin.

Kulutusluotto ja joustoluotto tarjoavat erilaisia lainasummia

Joustoluotto ja kulutusluotto eroavat toisistaan pääasiassa lainasummien ja takaisinmaksun osalta. Kulutusluotto on useimmiten lainasumma, joka määritellään tavallisesti 100 euron tarkkuudella. Yritykset tarjoavat kulutusluottoja myös kiinteinä summina, kuten 1000, 2500 tai 10 000 euroa, eli samaan tapaan kuin tavallista lainaa. Pienimpiä kulutusluottoja ei välttämättä saa pankeista, vaan ne on haettava netistä rahoitusalan yritysten kautta. Laina on tarkoitettu kulutukseen, eli esimerkiksi isompaan hankintaan tai kulujen kattamiseen omissa projekteissa kuten remontoidessa.

Myös joustolaina on tarkoitettu kuluttamista varten, mutta käytännössä joustoluottoa voi nostaa juuri sen summan kuin tarvitsee aina luottotilin rajaan saakka. Joustoluotto toimii samalla periaatteella kuin luottokortti: voit nostaa luottotililtä tarvitsemasi summan pankkitilillesi, ja maksaa sen takaisin ennalta sovittujen lainaehtojen mukaisesti. Useilla yrityksillä on käytössä miniminosto luottotililtä, ja se voi olla 10—50 euroa. Tätä pienempää summaa luottotililtä ei siis voi nostaa. Usein voit määritellä tarvitsemasi rahasumman jopa 5 euron tarkkuudella.

Lainatyyppien hinnoittelu eroaa toisistaan

Myös joustoluoton ja kulutusluoton kulut vaihtelevat. Joustoluoton korot ovat usein hieman korkeammat kuin kulutusluoton. Pieniä, alle 2000 euron kulutusluottoja rajoittaa korkokatto, joka enintään 50 prosenttiyksikköä ja lainan viitekorko. Yleensä vähintään 2000 euron luottorajalla myönnettäviä joustoluottoja korkokatto ei sen sijaan koske, ja niiden korot voivat olla korkeitakin. Korko on aina sama, nosti luottoa sitten 20 tai 2000 euroa luottotililtä. Luottovertailun avulla löydät markkinoiden edullisimmat korot helposti.

Joustoluotolle kertyy lisäksi yleensä muitakin kuluja. Moni yritys laskuttaa luottotilistä avausmaksun, joka on joko kiinteä summa tai vaihtelee tilin luottorajan mukaan, ja lisäksi hallinnollisiin kuluihin kuuluvat myös nostoprovisio ja tilinhoitomaksu. Nostoprovisio on pieni prosentuaalinen osuus nostetusta summasta, kuten 9—15 %. Tilinhoitomaksu on useimmiten kiinteä summa, joka maksetaan joka kuukausi niin kauan kuin takaisinmaksettavaa on jäljellä. Kaikki yritykset eivät peri näitä maksuja. Tällaiset kulut on yleensä laskettu mukaan todelliseen vuosikorkoon.

Kulutusluotto ei kuitenkaan välttämättä tule paljon halvemmaksi, sillä matalia korkoja kompensoidaan usein kiinteillä koroilla ja pitkillä laina-ajoilla, jolloin niitä ei voi maksaa takaisin etukäteen ilmaiseksi. Tämä kannattaa tarkistaa etukäteen lainaa hakiessa, jos haluat välillä maksaa takaisin suurempia eriä. Joustoluoton takaisinmaksu on joustavaa kuten lainan ottaminenkin; asiakkaan on maksettava takaisin vähintään minimilyhennyksin, mutta lainaa voi lyhentää tavallisesti huoletta isommillakin summilla.

Mitkä ovat joustoluoton edut muihin lainatuotteisiin verrattuna?

Se, millainen lainatuote juuri sinun kannattaa hankkia, riippuu paljon tilanteestasi. Tarvitsetko lainaa usein? Joustoluotto saattaa olla sinulle sopiva ratkaisu. Etsikö isompaa kertalainaa esimerkiksi auton ostamista varten? Pankkilaina tai kulutusluotto saattaa olla sinulle silloin parempi ratkaisu. Joustolainan edut piilevät sen joustavuudessa ja soveltuvuudessa jatkuvaan käyttöön.

  • Joustolaina on aina saatavilla. Mikäli sinulla tulee lainalle tarvetta useammin, voi joustoluotto olla hyvä valinta, sillä voit saada lainaa heti tilille 24h vuorokaudessa. Joustolaina on nopea ja aina saatavilla; muita lainatuotteita varten joudut lähettämään aina erillisen hakemuksen. Hakemuksia saa lain mukaan käsitellä ainoastaan päiväsaikaan, ja käsittelyajat voivat vaihdella. Lainantarjoajasta ja pankistasi riippuen tavallisen pikalainan saamiseen voi mennä 1-3 päivää. Joustolainatililtä voit siirtää rahaa omalle tilillesi milloin tahansa yleensä verkossa, mobiililaitteella tai jopa tekstiviestitse, ja saat lainarahat nopeasti käyttöösi. Mikäli lainantarve on sinulla erittäin harvinaista, voi kertalaina olla riittävä ratkaisu. Säännöllisen talousvajeen kohdalla on joustolaina pitkällä aikavälillä käytännöllisempi ratkaisu.
  • Nosta juuri sen verran, kuin tarvitset. Joustoluottotililtä voit nostaa lainaa täsmälleen sen verran kuin tarvitset. Kulutusluottoja, pankkilainoja ja pikavippejä on saatavilla yleensä vain kiinteinä summina, joten saatat joutua ottamaan isomman lainan kuin todellisuudessa tarvitset. Lainaa ei kuitenkaan koskaan kannata ottaa enemmän kuin tarvitsee. Ylimääräisestä lainasta joutuu aina maksamaan enemmän korkojen ja kulujen muodossa; joustoluottoa voit nostaa tarpeesi mukaan.
  • Takaisinmaksu on joustavaa. Myös joustolainan takaisinmaksu tarjoaa myös etuja kuluttajalle. Kun sinulla on hieman ylimääräistä, voit maksaa lainaa takaisin nopeammalla aikataululla ilman ylimääräisiä kuluja, muutoin voit maksaa itsellesi sopivissa erissä tai minimierissä. Monissa pikalaina- ja kulutusluottosopimuksissa sopimuksen ehdot eivät salli lainan maksamista takaisin etukäteen ilmaiseksi. Kiinteäkorkoiset pikalaina- ja kulutusluottosopimukset eivät siis tarjoakaan kuluttajalle paljoa liikkumavaraa takaisinmaksun suhteen. Tämä johtuu siitä, että lainayritykset haluavat kompensoida niiden matalampia kuluja kiinteillä koroilla ja pitkillä laina-ajoilla saadakseen enemmän voittoa.
  • Hyödy kätevistä lisäpalveluista. Joustolainasopimukseen on myös mahdollista saada samanlaisia lisäpalveluita kuin moniin muihinkin lainapalveluihin. Näitä ovat esimerkiksi maksu- tai korkovapaat kuukaudet, eräpäivän siirtäminen ja muistutuspalvelut, joita voi ostaa pieneen lisähintaan. Nämä voivat olla käteviä ominaisuuksia esimerkiksi taloudellisesti tiukan kuukauden tai loman varalta.

Joustolaina on kaiken kaikkiaan kätevä ratkaisu, jos sinulla tulee usein tarvetta lainalle. Tilin olemassaolosta ei koidu kuluja, joten se on kätevä hätävara, kun vastaan tulee isompia hankintoja tai yllättäviä menoja.

Kuinka paljon joustoluottoa voi saada?

Joustolainan hakijalle myönnetään luottotili. Luottotilin raja riippuu yrityksestä, jolta luottoa on haettu. Tilille saa yleensä vähintään 2000 euron luottorajan, mutta isompikin raja on mahdollinen, mikäli sitä uskoo tarvitsevansa. Jotta saisi erittäin korkean luottorajan, saattaa kuitenkin joutua järjestämään lainalle vakuuksia tai takaajia. Pankit ja yritykset myöntävät luottotilejä, joiden raja voi olla jopa 25 000 euroa. Ilman vakuuksia luottoa voi saada netistä suhteellisen helposti ainakin 5000 euroa.

Osa yrityksistä myöntää hakijalle aluksi matalamman 2000 euron luottorajan, jota on myöhemmin mahdollista korottaa esimerkiksi 3000—5000 euroon. Kun asiakas on todistanut maksukykynsä, yritykset myöntävät helpommin isompiakin lainasummia. Pankista voi saada isomman luottorajan heti, jos on valmis näkemään hieman vaivaa tai antamaan vakuuksia lainalle.

Käytännössä voit lainata vuoden aikana enemmänkin. Kun maksat nostetun lainan osittain tai kokonaisuudessaan takaisin, voit nostaa luottotililtä lisää lainaa. Vuoden aikana voit suorittaa nostoja aina luottorajaan saakka niin usein kuin haluat, kunhan jatkat takaisinmaksamista. Jos esimerkiksi olet nostanut luottoa 2000 euroa tililtä, jolla on 2000 euron luottoraja ja maksanut takaisin 500 euroa, voit nostaa taas lainaa 500 euroa. Sinulla saa siis olla yhdellä kertaa enintään 2000 euroa lainaa. Tarkista kuitenkin sopimuksesta, onko nostojen suhteen rajoituksia.

Jos kaipaa suurempia lainasummia, kannattaa hakea kertalainaa. Yhteishakijan kanssa lainasummia on mahdollista saada netistäkin aina 50 000 euroon saakka, mutta lainaehdot eivät ole joustavat.

Millaiset ovat korot ja takaisinmaksuehdot?

Ennen lainan ottamista on aina hyvä tutustua korkoihin ja takaisinmaksun ehtoihin, sillä lainan kanssa voi joutua elämään pidempiäkin aikoja. Mikäli ehdoissa on epäselvyyksiä, kannattaa ottaa yhteyttä yrityksen asiakastukeen, jotta kaikki olisi mahdollisimman selvää ennen lainasopimuksen hyväksymistä. Yleisesti ottaen joustolainojen korot voivat olla hyvinkin korkeat hakijan tulotasosta riippuen, mutta laina-ajat ovat joustavia.

Tutustu korkoihin

Joustolainan yhteydessä ilmoitetaan yleensä nimelliskorko ja todellinen vuosikorko. Näistä todellinen vuosikorko kuvastaa paremmin kaikkia kustannuksia, joita lainasta syntyy. Siihen lasketaan nimelliskoron lisäksi myös muut lainan kulut kuten tilinhoitomaksut ja nostoprovisio. Nimelliskorkojen arviot ovat yleensä suuntaa-antavia, sillä lopullinen korko määräytyy asiakkaan luottoluokituksen mukaan. Ne ovat kuitenkin useimmiten 10—40 % välillä. Mitä parempi luottoluokitus ja mitä suuremmat tulot asiakkaalla on, sitä alhaisemman koron hän saa. Usein omasta korosta ei saa arviota, ennen kuin lähettää hakemuksen.

Lainoja vertaillessa on järkevää kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, sillä se antaa kokonaisvaltaisemman kuvan lainan kustannuksista. Nostoprovisiot ja muut kulut voivat nimittäin nostaa lainan hintaa huomattavasti. Todelliset vuosikorot joustolainoille vaihtelevat enimmäkseen 50—200 %:n välillä, joten vertailu on järkevää.

Korkeiden korkojen on tarkoitus kannustaa maksamaan laina takaisin nopeasti. Laina-ajoissa on jonkin verran vaihtelua joustoluottojen suhteen, minkä vuoksi asiakkaalla onkin mukavasti valinnanvaraa. Laina-ajat myös riippuvat luottotilin rajasta. Mitä korkeampi luottoraja, sitä pidempi laina-aika on yleensä tarjolla.

Laina-ajat mukautuvat tilanteesi mukaan

Joustoluottojen laina-ajat ovat lähes aina joustavia, eli asiakkaan on maksettava vähintään minimilyhennys, mutta isompiakin lyhennyksiä saa tehdä. Minimilyhennys on tavallisesti osuus lainatusta summasta, eli esimerkiksi 15 %, tai vähintään tietty rahasumma, kuten 150 euroa.

Laina-ajalle saattaa olla myös minimi, eli asiakkaan on käytettävä esimerkiksi ainakin 3 kuukautta takaisinmaksamiseen. Tätä laina-ajan vähimmäispituutta saatetaan myös säädellä asettamalla lainaerän suuruudelle yläraja, kuten 500 euroa. Tällöin saatat joutua maksamaan ylimääräistä, mikäli haluat maksaa lainasi takaisin etuajassa.

Takaisinmaksuaikana peritään myös yleensä maksuja muistutuksista ja muista poikkeavista tilanteista. Jos vastaan tulee kuukausi, jolloin rahatilanne on todella tiukilla, lainantarjoajasi saattaa sallia maksuttoman kuukauden pitämisen pienestä lisähinnasta. Takaisinmaksuajalle on yleensä saatavilla tällaisia lisäpalveluita, jotka voivat helpottaa lainan kanssa elämistä pitkän laina-ajan aikana. Usein joustoluotto voikin olla stressittömämpi vaihtoehto kuin tiukasti säännöstelty pikalaina heti tilille.