Kotisivu

Pikalaina on kätevä apu silloin, kun on tarvetta saada rahaa käyttöön nopeasti. Sen avulla voi maksaa niin pienet kuin suuremmatkin laskut ja hankinnat, eikä sen nostamista varten tarvitse lähteä pankkiin tai käydä paperisotaa. Saat lainaa heti netistä helpon hakemusprosessin avulla. Pikalainan hakeminen on nopeaa ja turvallista, eikä hakemukseen tarvitse kuin täyttää omat tiedot ja tunnistautua mobiilivarmenteella tai verkkopankkitunnuksilla.

Miksi pikalainat ovat niin suosittuja?

Pikalainan ottaminen on todella helppoa. Suosituimmat pikalainat ovat 200—300 euroa ja ne maksetaan takaisin kuukauden sisällä. Pikalaina on kätevä helpotus yllättävissä tilanteissa: perinteistä pankkilainaa on tarjolla vain suurempina summina ja sitä varten on lähdettävä pankkiin, täytettävä papereita ja annettava todistuksia. Jokaisella ei myöskään ole rikkaita sukulaisia, jotka voisivat antaa rahaa lainaksi tarpeen vaatiessa. Tällöin pikalaina on käytännöllinen apu.

Pikalainaa haetaan netistä. Lainayrityksiä on useita ja niiden vertailu on helppoa. Valinnanvaraa on paljon korkojen, ehtojen, laina-aikojen ja -summien suhteen, joten jokainen voi saada omaan tilanteeseen sopivan paketin. Suomen markkinoiden toimijat ovat pääsääntöisesti luotettavia, viranomaisten hyväksymiä rahoitusalan yrityksiä. Joukossa on niin pankkeja kuin erilaisia lainayrityksiäkin, joiden palveluista löytyy pikalainojen lisäksi usein myös tililuottoja, vertaislainoja ja lainojen yhdistämispalveluita.

Moni uskoo, että pikalainat ovat kalliita, mutta korkokaton ansiosta niitä voi löytää hyvinkin edullisesti – jopa ilmaiseksi. Uudet asiakkaat pääsevät usein hyötymään tervetuliaistarjouksista, joilla voi saada korotonta ja kulutonta lainaa. Tarjouksien lainasumma on usein rajattu 10—1000 euroon ja se on maksettava takaisin kokonaisuudessaan ensimmäisenä eräpäivänä.

Milloin pikalainaa kannattaa hakea?

Lainan hakemista kannattaa yleensä välttää, jos vain mahdollista, sillä siitä kertyy aina ylimääräisiä kustannuksia. Jos voi saada apua perheenjäseniltä tai ystäviltä, voi se pienen rahanpuutteen kohdalla olla järkevämpi vaihtoehto kuin lainan ottaminen. Joskus rahatilanne on kuitenkin niin umpikujassa, että ei jää vaihtoehtoja. Yllättävän laskun tai isomman hankinnan kohdalla lainan ottaminen voi olla siis varteenotettava vaihtoehto. Silloin kun laskupino on kuitenkin kertynyt suureksi ja rästejä löytyy, kannattaa kuitenkin ennemmin neuvotella rahoitusalan asiantuntijan kanssa ja soittaa laskuttajille, jotta ratkaisu löytyy ilman velkakierteen syntymistä.

Pikalainaa kannattaa hakea vain jos on säännölliset tulot, jotta sen pystyy maksamaan takaisin. Lainalla maksaa kätevästi loppukuun ruoat, kun rahat loppuvat kesken, tai korjauttaa auton, kun tililtä ei löydy riittävästi rahaa. Mikäli rahan puutetta ilmenee satunnaisesti, voi pikalaina olla helppo ratkaisu. Jos rahat kuitenkin loppuvat kesken säännöllisesti, kannattaa ennemmin panostaa talouden suunnitteluun ja kysyä asiantuntijan neuvoa.

Pikalainojen korot

Korkoihin kannattaa tutustua ennen kuin hakee lainaa. Nykyisin valtaosa pikalainoista maksetaan takaisin 30 päivän sisällä. Tässä ajassa korkoa ei yleensä ehdi kertyä paljoa, jos lainkaan. Jos kuitenkin harkitsee pidempää laina-aikaa, voi säästää jopa satoja euroja tutustumalla korkoihin etukäteen.

Korot ovat yleensä sitä alhaisemmat, mitä nopeammin lainan maksaa takaisin. Pikalainan voi jopa saada ilman korkoja ja kuluja, jos sen maksaa takaisin ensimmäisenä eräpäivänä. Laina-aikojen suhteen tarjonta voi olla suppeaa, sillä korkokattouudistuksen jälkeen moni rahoitusalan yritys on päättänyt panostaa luottotileihin ja pienentänyt pikalainavalikoimiaan.

Todellinen vuosikorko

Tärkeimpiä kriteerejä lainaa valitessa on nykyään todellinen vuosikorko. Ennen pikalainayritykset keinottelivat koroilla ja maksuilla niin, että pienestäkin lainasta saattoi joutua maksamaan tuhansia euroja. Pikalainoille säädettiin kuitenkin vuonna 2013 korkokatto, joka rajoittaa alle 2000 euron lainasummista perittävän koron suuruutta. Todellinen vuosikorko, eli lainan hinta korkoineen ja kuluineen, voi olla maksimissaan 50,5 %. Valtaosa todellisista vuosikoroista pikavipeille onkin 50,5 % tai hieman alle 50 %.

Todelliseen vuosikorkoon lasketaan lainan koron lisäksi myös muut lainan kustannukset, eli esimerkiksi mahdolliset avausmaksut ja muut hallinnolliset kulut. Sen sijaan maksuttomat kuukaudet, eräpäivän siirtäminen, muistutusmaksut yms. lisäpalvelut lasketaan erikseen, joten niiden suuruus kannattaa tarkistaa. Yleensä pikavippeihin ei ole tarjolla paljon lisäpalveluita, sillä ne maksetaan nopeasti takaisin.

Todellinen vuosikorko on lain mukaan pakko ilmoittaa. Lainanantajat ilmoittavat lisäksi yleensä lainan yhteydessä viitekoron eli nimellisen koron sekä muut kulut, jotka lasketaan yhteen todellisen vuosikoron muodostamiseksi. Yleensä sivustoilta löytyy myös esimerkkilaskelmia lainan kokonaiskustannuksista.

Mitä muuta ottaa huomioon lainaa valitessa

Kun vertailee lainoja, on suositeltavaa kiinnittää huomiota koron lisäksi muutamiin perusasioihin. Näin pääsee halvemmalla ja lainaaminen on miellyttävämpää. Tarkista:

  • Tarjoukset. Onko lainantarjoajalla erikoistarjouksia ensimmäistä kertaa lainaa hakevalle? Lainan voi jopa saada ilmaiseksi monilta yrityksiltä.
  • Laina-aika. Pikavippien laina-aika on usein lyhyt, noin 3-14 päivää. Mikäli tarvitset pidemmän laina-ajan, ole tarkkana.
  • Lainan myöntämiskriteerit; jos et täytä kriteereitä, ei kannata hukata aikaa lähettämällä hakemusta.
  • Asiakaspalvelu ja helppokäyttöisyys. Etenkin pidemmän laina-ajan kohdalla kannattaa valita yritys, johon saa helposti yhteyden ja jolla on asiakasystävällinen tapa hoitaa asioita. Tutustu arvosteluihin ennen valinnan tekemistä.
  • Lisämaksut ja ehdot. Tarkista, voiko lainan maksaa takaisin etukäteen ja mitä se maksaa, tai kuinka paljon erilaiset lisäpalvelut ja muistutukset maksavat.

Kannattaa myös vertailla eri palveluita. Yleensä pikalainan ottaminen on edullinen vaihtoehto pienessä rahapulassa, mutta toisinaan myös luottotilin avaaminen on yllättävän edullista ja varteenotettava vaihtoehto, jos rahantarvetta tulee usein isommillekin summille.

Moni yritys myös puhuu sivuillaan pikalainoista, mutta tarjoaa käytännössä luottotilisopimuksen. Mikäli tilistä ei koidu ylimääräisiä kustannuksia, kannattaa ottaa nämäkin tarjoukset huomioon. Usein ensimmäisen noston luottotililtä voi saada jopa ilmaiseksi. Luottotilin olemassaolosta ei joudu maksamaan mitään; kuluja kertyy ainoastaan nostetusta lainasta. Jos kuitenkin otat mieluummin pikalainan, varmista, onhan kyseessä varmasti pikalaina eikä tililuotto.

Kuka voi saada pikalainaa

Pikalainoja myönnetään täysi-ikäisille, raha-asiansa hyvin hoitaneille henkilöille, jotka asuvat vakituisesti Suomessa. Lainaa ei ole mahdollista saada ilman luottotietoja. Kriteereissä voi olla hieman vaihtelua eri rahoitusyritysten välillä. Yleisesti ottaen voit saada lainaa heti, kun hakija täyttää seuraavat kriteerit:

  • Suomen kansalainen tai hänellä on oltava pysyvä oleskelulupa.
  • Vähintään 18—22-vuotias, toisinaan myös yläikäraja voi päteä
  • Pysyvä osoite Suomessa

Hakemus täytetään yleensä netissä, mutta osa yrityksistä tarjoaa mahdollisuuden myös lainan hakemiseen tekstiviestitse tai puhelimitse. Hakemusta varten on tunnistauduttava sähköisesti joko verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella. Lisäksi hakijalla on oltava oma pankkitili suomalaisessa pankissa, matkapuhelinliittymä ja henkilökohtainen sähköpostiosoite. Tiedot kannattaa täyttää huolellisesti, jotta hakemuksen käsittely käy sujuvammin.

Osa yrityksistä vaatii myös todistuksia säännöllisistä tuloista. Omat tulot voi todistaa usein joko kolmannen osapuolen kuten Instantorin tarjoaman palvelun avulla, tai lähettämällä vaaditun määrän tiliotteita tai palkkatodistuksia. Yritykset tarkistavat hakijan luottotiedot ja tekevät oman arvionsa hakijan takaisinmaksukyvystä. Nimellinen korko perustuu yleensä osittain tähän arvioon.

Hakemuksen käsittely

Hakemuksen käsittely tapahtuu usein muutamassa minuutissa, kuitenkin enintään yhden vuorokauden kuluessa. Pikalainoja on laitonta myöntää öisin, joten hakemukset käsitellään aina päiväsaikaan. Parhaimmillaan käsittelyyn menee vain muutama minuutti ja myönteisen päätöksen jälkeen tulee pikavippi heti tilille. Lainafirmasta ja hakijan pankkitilistä riippuen tähän voi kuitenkin mennä muutamakin päivä. Mikäli lainalla on kiire, kannattaa ottaa yhteyttä asiakaspalveluun tai tarkistaa yrityksen tiedoista, kuinka nopeasti päätös on mahdollista saada.