Hüpoteeklaenud ehk kinnisvaralaenud on laenud, mille korral saab laenusumma kinnisvara alusel. Tegemist on kõige populaarsema laenuliigiga oma kodu ostmiseks, kuna tagatisvara tõttu on intress madalam ning seetõttu on hüpoteeklaen tunduvalt väiksemate kuludega kui näiteks tarbimislaen. Alljärgnevalt loetleme mõned asjaolud, mida sa võiksid teada hüpoteeklaenude kohta.
- Hüpoteeklaenude summad on suured. Kui väikelaen ulatub paarisajast eurost paari tuhande euroni, siis hüpoteeklaen võib olla isegi kuni poole miljoni euro suurune. Laenusumma seejuures sõltub kinnisvara väärtusest – nimelt antakse laenu üksnes teatud ulatuses kinnisvara turuväärtusest. See määr võib olla 60-90%. Seega, kui soovid osta hüpoteeklaenu abil kodu, tuleb võtta arvesse, et vajalik on omafinantseering ehk ülejäänud summa, mida hüpoteeklaen ei kataks.
- Peaaegu kõik laenuandjad annavad ka kinnisvaralaene. Tihti arvatakse, et hüpoteeklaenu annavad ainult pangad, ent tegelikult väljastavad hüpoteeklaene mitmed laenufirmad ning isegi paljud firmad, kelle pärusmaaks on tavaliselt üksnes kiirlaenud. Kui pangast on laenu saamisega raskusi, tasukski just pöörduda mõne teise krediidiasutuse juurde – mõned neist annavad hüpoteeklaenu isegi maksehäirete korral, kuigi maksehäiretega laenates võib intressimäär olla kõrgem. Pangast laenates ei ole tavapäraselt võimalik maksehäiretega laenu saada ning samuti tuleb arvestada, et pangast võetud hüpoteeklaenu puhul koosneb intressisumma baasintressist ja Euriborist ehk pankadevahelisest intressimäärast. Sel põhjusel on pangast võetud hüpoteeklaenu puhul intress nö „ujuv“.
- Hüpoteeklaenu otstarve ei ole piiratud. Kuigi populaarne on osta kodu hüpoteeklaenu abil, on levinud ka hüpoteeklaenu võtmine oma olemasolu kinnisvara tagatiseks andmise kaudu. Hüpoteeklaenu summaga võib tegelikult ette võtta midaiganes – otstarve ei ole määratud. Kuna hüpoteeklaene antakse tihti ka maksehäiretega isikutele, on see populaarne laenusumma, mille abil tasutakse oma olemasolevad võlgnevused ning makstakse seejärel edaspidi vaid ühte soodsamat laenu.
- Hüpoteeklaenu tagatiseks võib olla igasugune kinnisvara. Tagatiseks ei pea olema ilmtingimata maja või korter, selleks võib olla ka suvila, maalapp, metsamaa jms. Mida tuleks aga silmas pidada, on kinnisvara asukoht. Kuigi enamike laenuandjate jaoks ei ole asukoht määrav asjaolu, on ka neid, kes annavad hüpoteeklaenu ainult neile, kelle kinnisvara asub Harjumaal, Tartus või Pärnus.
- Hüpoteeklaenu võtmisega kaasnevad erinevad lisakulud. Erinevalt kiirlaenudest ja tagatiseta väikelaenudest, on hüpoteeklaenu taotlemine kulukas protsess. Hüpoteeklaenudega seonduvad 5 peamist kulu: intress, lepingu sõlmimise tasu, kinnisvara hindamisakt, notaritasu ja kodukindlustus. Nagu eelnevalt mainitud on hüpoteeklaenude intressimäärad tunduvalt soodsamad kui kiirlaenude korral ning jäävad 10% lähistele või alla selle. Lisakulud on aga kopsakad. Kinnisvara tuleb professionaalselt hinnata, et välja selgitada selle tegelik turuväärtus. Lepingu sõlmimisel tuleb tasuda lisatasu laenuandjale, samuti ka notaritasu hüpoteegi seadmise eest (sellele võib lisanduda riigilõiv kinnisturegistri kirje tegemise eest) ning kodukindlustus. Kõik see võib ulatuda mitmesaja euroni.
- Hüpoteeklaenu tagasimaksevõimalused on paindlikud. Kuna enamjaolt on tegemist väga suure laenuga, on ka tagasimakseperiood pikk ning võib ulatuda 30 aastani. Seejuures on võimalik valida kahe erineva maksegraafiku vahel: annuiteetgraafiku ja võrdsete põhiosadega graafiku vahel. Esimese puhul on laenusumma iga kuu täpselt sama suur, teise puhul on põhiosa võrdselt jaotatud ning sellele lisandub intress, mistõttu ei ole laenu kuumakse fikseeritud suurusega.
Hüpoteeklaenud on oma olemuselt küll ühed kõige keerulisematest laenudest, ent kogu paberimajandus on seda väärt – teist niivõrd suure summaga laenu ei ole võimalik saada. Kuna hüpoteeklaen võimaldab saadud laenusummaga teha kõike, mida hing ihaldab, on see üks parimaid lahendusi siis, kui soovid olemasolevaid laene refinantseerida või soovid oma unistusi täide viia.
