Spotřebitelský úvěr

Se spotřebitelským úvěrem přijde během života do kontaktu většina lidí. Ať už člověk potřebuje peníze na dofinancování hypotéky, koupi auta, nové pračky případně na zaplacení dovolené. Je jasné, že koupi některých věcí není vhodné řešit zadlužením se. Získání spotřebitelského úvěru si tak vždy dobře promyslete.

Co to je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr se poskytuje domácnostem za účelem nákupu spotřebního zboží, služeb nebo na vyplacení jiných dluhů. Finanční instituce nepožadují od klienta dokladovat účel použití finančních prostředků ani zajištění nemovitostí. V některých případech banka může požadovat ručitele k úvěru.
Úvěr je produkt, při kterém banka půjčí na předem stanovené období jistou sumu peněz a klient se zaváže poskytnuté peníze vrátit a zaplatit úroky. Klient úvěr splácí v pravidelných splátkách, které zahrnují splátku jistiny i úrok. Úkony spojené s poskytnutím úvěrů jsou ve většině bank zpoplatněny. Spotřebitelské úvěry se poskytují domácnostem za účelem nákupu spotřebního zboží nebo služeb.

Rozdělení úvěrů podle účelu:

  • bezúčelový – úvěr, při kterém banka nepožaduje od klienta dokladovat účel použití finančních prostředků. Půjčené peníze můžete použít na cokoliv (dovolenou, velkolepou narozeninovou oslavu, rekonstrukci, splacení starého dluhu, plastickou operaci, auto, dárky,…) Bezúčelový úvěr je v porovnání s účelovým spotřebitelským úvěrem dražší.
  • účelový – (takzvaný vázaný spotřebitelský úvěr) úvěr je účelově vázán na pořízení předmětu / služby. Obvykle to bývá rekonstrukce či modernizace bydlení, koupě auta, či vyplacení jiných dluhů. Při tomto úvěru, klient musí předložit bance doklady, jak použil půjčené prostředky. V současnosti takový typ úvěru banky už neposkytují.

Rozdělení úvěrů podle zabezpečení

  • nezajištěné – banka nevyžaduje od klienta zástavní právo na nemovitost. Nezajištěné jsou obvykle spotřebitelské úvěry v nižších částkách. Podle výše úvěru a bonity klienta banka může vyžadovat ručitele úvěru.
  • zabezpečené – banka vyžaduje od klienta zástavní právo na nemovitost, nebo vinkulaci finančních prostředků. Ručení tuzemskou nemovitostí je nutné při hypotečních úvěrech a úvěrech na bydlení.

Všechny spotřebitelské úvěry je možné rozdělit na bankovní a nebankovní. Rozdíl je jednoduchý. Bankovní jsou poskytovány bankami, zatímco ty nebankovní jsou poskytovány nebankovními společnostmi.

Nebankovní tedy může poskytovat prakticky kdokoliv, respektive jakákoliv společnost. Protože banky jsou obecně důvěryhodné, je možné bankovní půjčky považovat za bezpečnější.

Nicméně pokud se vyhnete pochybným nebankovním společnostem, bude i vaše nebankovní půjčka naprosto bezpečná. Při půjčování peněz postupujte opatrně a vždy si předem ověřte, zda je společnost důvěryhodná.

Jak se spotřebitelský úvěr odlišný od ostatních půjček?

Na trhu finančních produktů se používají různé pojmy, které mohou na lidi působit zmateně. Ve skutečnosti mají výrazy „půjčka“ a „spotřebitelský úvěr“ prakticky stejný význam. Používají se k označení úvěrových produktů, které jsou poskytovány bankovními či nebankovními společnostmi pro osobní účely, většinou na nákup automobilu, vybavení domácnosti, dovolené či prakticky na cokoli jiného.

Jaké jsou podmínky získání spotřebitelského úvěru?

  • trvalý pobyt na území ČR
  • věk od 18 let do 73 let
  • doklad totožnosti
  • trvalý příjem, který je možné prokázat

kromě toho je třeba splnit následující podmínky:

  • pokud jste zaměstnanec na TPP, musíte být v poměru ať už na dobu určitou nebo neurčitou alespoň 3 měsíce
  • pokud jste živnostník nebo podnikatel, je třeba doložit potvrzení o zaplacení daně, o nedoplatcích na dani a doložit i daňové přiznání
  • pro důchodce platí, že je třeba mít věk do 73 let a vědět prokázat pobírání důchodu v dostatečné výšce

Pokud by měla být vaše půjčka zajištěna nějakým majetkem, budete potřebovat i doklady týkající se založeného majetku. Při typických úvěrech to však není časté.
Každá banka posuzuje při takové žádosti několik parametrů, kterými jsou například váš příjem, bonita, hodnota zabezpečení nebo lokalita, ve které se nemovitost nachází a podobně.
Pokud máte zápis v úvěrovém registru z minulosti, pozitivní informace je, že banky se při posuzování nového úvěru na splátkovou disciplínu dívají hlavně na posledních 6 až 12 měsíců.

Jak zažádat o spotřebitelský úvěr?

Vyřízení spotřebitelského úvěru je oproti hypotékám a podnikatelským úvěrům výrazně lehčí na vyřízení. Hlavním důvodem je, že v případě spotřebitelských úvěrů není nutné ručení majetkem, jelikož výška spotřebitelských úvěrů se pohybuje v řádově nižších částkách, než je tomu u hypoték. Banka tedy nevyžaduje od klienta ručení majetkem, což však znamená, že zvýšené riziko musí kompenzovat vyššími úroky.

Co si banka obvykle ověří po podání žádosti o úvěr:

  • totožnost žadatele o úvěr,
  • schopnost úvěr splácet, váš příjem (ověření údajů v Sociální pojišťovně),
  • vaše předchozí zkušenosti se splácením úvěrů (ověřování dat v Úvěrovém rejstříku).

Jak snadné je dostat spotřebitelský úvěr?

Půjčka se dá vyřídit velmi jednoduše a rychle. Mezi potřebné doklady patří zpravidla jen občanský průkaz a v případě potřeby i potvrzení o výši příjmu. Pokud jste zaměstnanec a příjem vám chodí na bankovní účet, za určitých okolností se dá tato půjčka vyřídit i bez dokládání příjmu.
Ihned po schválení úvěru vám banka peníze převede přímo na účet a vy je můžete čerpat libovolně dle vlastního uvážení. Splácení úvěru je také jednoduché, stačí si zřídit trvalý příkaz nebo inkaso.

Na co myslet než si vezmete spotřebitelský úvěr?

První věc, nad kterou byste se měli zamyslet je fakt, zda úvěr opravdu potřebujete. Nenechte se zlákat pestrými reklamami, které navozují dojem, že zadlužování je běžná věc, a všichni žijí na dluh. Poslední roky ukázaly, kam to dotáhli ti, kteří na dluh žili. Zvažte, zda bez nového televizoru nevydržíte ještě pár měsíců a do té doby se vám na něj podaří naspořit.

Pokud se rozhodnete pro úvěr, pohrajte si trochu s čísly. Na jednu stranu si dejte vaše skutečné příjmy, na druhou stranu vaše výdaje. Zdůrazňujeme skutečné proto, abyste nepočítali s příjmy, které nejsou jisté (Požádáte o zvýšení mzdy, které vám zaměstnavatel neschválí…)

Co se týče sčítání výdajů, pomohou vám výpisy z účtu, nebo přehled v internet bance či mobilní aplikaci, kde uvidíte, kolik peněz měsíčně utratíte a na jaké výdaje. Po odečtení výdajů od vašich příjmů zjistíte, kolik peněz byste dokázali měsíčně splácet. Promyslete si, jakou částku potřebujete půjčit a na jak dlouhé období se chcete zadlužit. Pomohou vám přitom úvěrové kalkulačky.

Nezapomeňte na rezervu, kterou budete potřebovat v neočekávaných životních situacích.

Měsíční splátka úvěru by neměla překročit 25% -35% vašeho příjmu.

Určitě si neberte úvěr v první bance, do které vkročíte. Na webových stránkách bank, najdete spoustu informací o různých úvěrech, které banky poskytují. Každá banka zdůrazní informace, které jsou pro klienta příznivé, o těch méně příznivých taktně pomlčí. Využijte porovnávače bankovních produktů, ve kterých najdete informace ve srozumitelné podobě, a usnadní vám to srovnání úvěrů od různých bank. Nevšímejte si pouze úroků, ale i poplatků, rychlosti poskytnutí úvěru, možnosti pojištění, možností a podmínek předčasného splacení a slev, které banky nabízejí.

Osobní návštěvu můžete nahradit telefonickým či mailovým kontaktem. Vyžádejte si od banky konkrétní nabídku a seznam dokladů, které potřebujete bance předložit. Na webových stránkách se totiž obvykle uvádí nejnižší sazba úroku, kterou dostanou jen nejbonitnější klienti. Nechte si v bance vypracovat nabídku, přesně na vás šitou, ve které se dozvíte, jaký úrok vám je banka ochotna poskytnout.

Ptejte se v bance na RPSN a porovnávejte RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN je číslo vyjádřeno v procentech, které umožňuje jednoduché srovnání spotřebitelských úvěrů a půjček. Nejvýhodnější úvěr je pro vás ten, který má nejnižší hodnotu RPSN při stejných vstupních parametrech (suma úvěru a doba na kterou je poskytnut). RPSN představuje celkové náklady spojené s úvěrem. Do výpočtu se zahrnují výše úrokové sazby a poplatky, které jsou spojeny s úvěrem. Nabídky si nechte vypracovat na úvěry s týmiž parametry (výše úvěru a doba splatnosti). Jinak nebudou srovnatelné.

Porovnejte si nabídky, které jste dostali z bank. Vyberte si pro vás ten nejvýhodnější spotřebitelský úvěr. V bance požádejte o úvěr, po jeho schválení, předložíte bance potřebné doklady, podepíšete smlouvu, banka vám převede peníze na účet a můžete se těšit z dalšího splněného snu…

Jaký spotřebitelský úvěr je nejvýhodnější?

Zvolit nejvýhodnější je obecně téměř nemožné. Výhodnost úvěru totiž závisí na mnoha faktorech. Ne všechny půjčky jsou dostupné všem lidem, takže je možné, že i relativně nevýhodná půjčka bude pro někoho tou nejvýhodnější možností.

Nejvýhodnější je vlastně ten nejlevnější spotřebitelský úvěr, respektive ten s nejnižšími úroky a RPSN. Při zjišťování výhodnosti úvěru se vždy zaměřujte na RPSN, protože tento ukazatel v sobě kromě úroků zahrnuje také všechny poplatky. Vždy si však důkladně přečtěte celou smlouvu, abyste zjistili, zda v ní nejsou skryté nějaké další poplatky, jako např. za předčasné splacení či cokoliv jiného.

Obecně platí, že nejvýhodnější spotřebitelské úvěry jsou ty, které jsou pro jejich poskytovatele nejméně rizikové. To znamená, že nejvýhodnější půjčky budou zpravidla takové, při kterých si banka či nebankovní společnost důkladně prověří váš příjem a zkontroluje úvěrový registr.

Navíc, pokud je půjčka zajištěna movitým nebo nemovitým majetkem, může být také mnohem výhodnější. Při zajištění je však třeba zvážit, zda to opravdu stojí za to. V případě vaší platební neschopnosti byste totiž mohli přijít o váš majetek.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů

Srovnávač spotřebitelských úvěrů je systém, který na základě vašich požadavků vyhledá nejlepší nabídky bankovních a nebankovních společností. Díky tomu nemusíte osobně kontaktovat jednotlivé společnosti nebo individuálně zjišťovat, co vám vlastně mohou nabídnout.

Kalkulačka spotřebitelských úvěrů funguje většinou na tomto principu:

  • Vyberete si typ půjčky, o který máte zájem.
  • Zadáte požadovanou výšku a délku splácení, případně další parametry, které nám pomohou najít pro vás co nejvýhodnější půjčku.
  • Po kliknutí na tlačítko „Porovnat“ vám portál zobrazí nabídky jednotlivých společností, z nichž si můžete vybrat. Při každé nabídce uvidíte poplatek za vyřízení, úrokovou sazbu, RPSN (roční procentní sazba nákladů), výši měsíční splátky a celkovou částku, kterou po dobu splácení zaplatíte.
  • Po výběru nejvýhodnější varianty již stačí vyplnit požadované informace, na základě kterých vám bude po schválení vaší žádosti poskytnuta půjčka.

Co se stane, když nemůžete splácet spotřebitelský úvěr?

Možnosti jsou různé, například prodloužení splatnosti úvěru a snížení původní nastavené měsíční splátky, odklad splátky, odpuštění části nesplaceného příslušenství úvěru nebo jeho refinancování. Banka v takových případech posuzuje nejen předcházející platební disciplínu klienta, ale i jeho aktivní přístup během řešení situace. Za aktivní přístup nelze v žádném případě považovat ignorování upomínek či výzev banky na úhradu dluhu ze strany klienta. V této souvislosti je však nutné zdůraznit, že na snížení splátek, jejich odklad nebo refinancování úvěru není ze zákona právní nárok a pokud banka takové žádosti klienta vyhoví, vždy se jedná z její strany o vstřícný krok.

Obecně platí, že banka upozorní každého klienta, který je v prodlení se splácením úvěru bance, a to písemnou formou zasíláním upomínek a výzev na adresu klienta, kterou uvedl ve smlouvě nebo kterou jako poslední aktuální oznámil bance, telefonicky, zasláním SMS zpráv nebo upozorněním prostřednictvím zpráv v internet bankingu. V praxi se velmi často banky setkávají s tím, že klienti, si tuto oznamovací povinnost vůči bance neplní. Třeba mít vždy na paměti, že banka při kontaktování klienta vychází z kontaktních údajů, které jí klient poskytl jako poslední, přičemž většinou jde o kontaktní údaje klientem poskytnuté při uzavírání smluvního vztahu, a proto je důležité banku vždy informovat o změně těchto údajů.

Na písemnou žádost klienta může banka podle vlastního uvážení povolit odklad splátek jistiny nebo i celé splátky úvěru v případě, že se klient dostane do potíží se splácením úvěru. Je třeba si však uvědomit, že nejde o odpuštění splátek absolutně, to znamená, že všechny odpuštěno nebo snížené splátky bude po uplynutí času odkladu potřebné bance uhradit. Při žádostech o odklad splátek a refinancování úvěru banky mimo jiné prověřují i schopnost klienta splácet své závazky řádně a včas. Proto je nezbytné, aby klient o přerušení splácení úvěru požádal včas, tedy ne až poté, kdy již několik splátek nezaplatil.

Banky řeší každý případ individuálně a možností, jak problém řešit je několik. Proto je třeba v komunikaci s bankou uvést konkrétní důvod, který zapříčinil dočasnou platební neschopnost klienta, například ztráta zaměstnání, výrazný pokles příjmu nebo vážné zdravotní problémy. Opačná situace nastává v případě, kdy si klient neplní smluvně sjednané povinnosti vůči bance, v řešení situace je pasivní, dluh nesplácí a na výzvy banky nijak nereaguje. V takovém případě může banka po vyčerpání všech možností řešení vzniklé situace, přistoupit k vyhlášení mimořádné splatnosti úvěru, což pro klienta znamená, že se úvěr stává splatným v celém rozsahu a banka bude po klientovi požadovat jednorázové splacení včetně jeho poplatků, které je tvořeno většinou úroky z prodlení, řádnými úroky nebo poplatky.

Jak splatit spotřebitelský úvěr?

Splatit půjčku můžete jedním ze dvou způsobů:

  • postupné splácení jednotlivých měsíčních splátek,
  • předčasné splacení (jednorázové vyplacení celého dluhu)

Postupné splácení je standardním způsobem, na kterém jste se s věřitelem dohodli ve smlouvě. Pokud byste chtěli, můžete váš dluh splatit předčasně a okamžitě se tak zbavit celého vašeho závazku.

Nicméně, myslete na to, že předčasné splacení může být spojeno s poplatky, které je třeba zvážit. Prostudujte si vaši smlouvu a udělejte správné rozhodnutí.