Refinancování půjčky

Téměř každý člověk je z nějakého důvodu během života nucen si brát půjčku, či hypotéku. Mnozí klienti bank, či nebankovních společností si však bezhlavě vezmou i úvěr, který je podstatně méně výhodný než u konkurence. V takovém případě se častokrát stává, že klienti utrácejí zbytečné peníze za úroky, či za poplatky spojené s vedením účtu a podobně. Jednou z možností jak tento problém vyřešit je tzv. refinancování úvěru.

Co je refinancování půjček?

Refinancování půjčky je přefinancováni úvěru jedním výhodnějším. Cílem refinancování úvěru je to, aby klient ušetřil, co nejvíce finančních prostředků na nižších úrocích. Kromě toho může jít i o šetření času klienta v případě, pokud se rozhodne refinancovat několik úvěrů najednou. V tom případě však jde o konsolidaci úvěru, která spojuje několik úvěrů v jeden velký a výhodnější. Nejvýhodnější je refinancování úvěru od nebankovní společnosti úvěrem od banky, kde jsou úroky většinou podstatně nižší.

Mimo refinancování úvěru je oblíbená mezi klienty i tzv. konsolidace úvěrů. V tomto případě jde o profinancování více úvěrů v jeden velký. Výhody jsou totožné s refinancováním úvěru či hypotéky, jen ve větším mířidlo. Konsolidace nebo profinancování úvěrů se dá využít na všechny finanční produkty bank nebo nebankovních subjektů.

Proč je refinancování půjčky důležité?

V případě refinancování se nejedná o uzavření další půjčky. Díky konsolidaci úvěrů spojíte vaše stávající půjčky do jedné. Kromě toho, že budete mít o svých současných úvěrech lepší přehled, můžete si snížit měsíční splátku nebo své proplacení na úrocích. Pokud jste si brali půjčku před několika lety, situace se od té doby mohla změnit a nyní může být na trhu úvěr s mnohem lepšími podmínkami.

V případě refinancování se nejedná o uzavření další půjčky. Díky konsolidaci úvěrů spojíte vaše stávající půjčky do jedné. Kromě toho, že budete mít o svých současných úvěrech lepší přehled, můžete si snížit měsíční splátku nebo své proplacení na úrocích. Pokud jste si brali půjčku před několika lety, situace se od té doby mohla změnit a například internetový porovnávač, Vám pomůže najít refinancování úvěru (například refinancování spotřebního úvěru), se kterým ušetříte.

Jak funguje refinancování půjček?

Refinancování je pouze složitý název pro velmi jednoduchý krok – výměnu staré, nevýhodné půjčky za novou, výhodnější. Refinancování půjček je populární zejména během příznivých podmínek na trhu s úvěry, kdy úrokové sazby na trzích klesají a klienti tak na úrocích zaplatí mnohem méně. Výměnou poskytovatele úvěru tak může klient získat velkou finanční výhodu a ušetřit stovky až tisíce korun. Banka, která poskytuje úvěr, klientovi málokdy nabídne výhodnější podmínky jeho splácení. Její prioritou je zisk z úroků a poplatků. Výhodnější splácení však mohou nabídnout jiné banky, a abyste zjistili které, využijte nějaký internetový porovnávač půjček.

Cílem refinancování je ušetřit co nejvíce na úrocích. Pokud jste si v minulosti půjčili peníze a s odstupem času jste zjistili, že jsou pro vás úroky nevýhodné a zbytečně na nich přeplácet, refinancování půjčky představuje pomoc vašemu rozpočtu. Ušetřeným penězům najdete určitě lepší využití, než proplácení na úrocích. Refinancování také může znamenat spojení několik menších úvěrů do jednoho. Takový způsob je známý jako konsolidace. Z vašeho rozpočtu tak nebude měsíčně odcházet několik splátek, ale pouze jedna.

Výhody refinancování půjček

  • výhodnější úroková sazba
  • možnost získání vyšší půjčky
  • méně poplatků souvisejících s úvěrem
  • výrazně nižší přeplacení poskytnutého úvěru

Chcete-li svůj hypoteční úvěr profinancovat výhodně, učiňte tak tehdy, když vám končí fixace (bankou garantovaná pevná úroková sazba na určité období). Na konci fixace vám bude bankou nabídnuta nová úroková sazba na další období, kterou můžete buď přijmout, nebo zkusit úvěr refinancovat jinde za výhodnějších podmínek. V době končící fixace je refinancování hypotéky výhodné zejména proto, že vám za předčasné splacení nehrozí žádné sankce.

Nevýhody refinancování půjček

  • nutnost ručení nemovitostí
  • nutnost splnění náročnějších podmínek – při hypotéce obvykle banka přísnější posuzuje bonitu i finanční minulost klienta
  • nutnost zaplatit poplatky za předčasné splacení původních úvěrů

V jakých situacích refinancovat půjčky?

Odpověď je v tomto případě jednoduchá – kdykoliv. Nevýhodnou půjčku můžete refinancovat po celou dobu její splácení. Poskytovatelé půjček se však snaží refinancování bránit. Nechtějí přijít o své klienty, protože to pro ně znamená ztrátu zisku. Při refinancování proto u vaší současné banky můžete setkat s poplatkem za předčasné splacení půjčky. Ověřte si, zda si váš poskytovatel úvěru takový poplatek účtuje a pokud ano, tak v jaké výši. Následně kontaktujte například call centrum nebo na sebe zanechte kontakt na internetu a vybraná společnost Vás kontaktuje a představí nejlepší možnosti refinancování, které budou pro vás výhodné i přes poplatek za předčasné splacení.

Refinancujte svou starou půjčku v případě že:

  • refinancování půjčkyvaše současná úroková sazba dosahuje v některých případech i více než 30% ročně.
  • máte několik dluhů, které chcete nahradit jednou splátkou
  • potřebujete snížit měsíční splátku
  • chcete zkrátit dobu splácení
  • potřebujete další prostředky na financování
  • nejste spokojen s přístupem nebo službami vaší banky
  • Neseriózní firmy použijí nepřiměřenou velikost písma. Po bližším prozkoumání doma klient zjistí, že i za 1 den zpoždění se splátkou zaplatí vysoký poplatek. Případně, že poplatky jsou účtovány téměř za všechno. A to je první znak problému.

Refinancování půjčky může, ale nemusí být výhodné. Ať se vám refinancování vyplatí, je třeba si ověřit. A to jednoduchým způsobem – průzkumem trhu. Ten si můžete klidně udělat i sami. Druhou možností je využití služeb finančního poradce.

Nižší úroková míra ne vždy znamená, že refinancování se vyplatí. V úvahu je třeba vzít veškeré náklady spojené s refinancováním a samozřejmě i zbývající dobu splácení půjčky. Čím je toto období kratší, tím je pravděpodobnost výhodnosti refinancování menší. Většinou se však můžete držet základního pravidla – pokud je rozdíl mezi sazbami staré a nové hypotéky alespoň 0,3 procenta, refinancovat se vyplatí.

Kdy se vyplatí refinancovat?

Refinancování je výborný způsob, jak ušetřit peníze bez velké námahy. Refinancování však ani zdaleka není výhodné vždy. Refinancovat se vyplatí, pokud:
Úrokové míry šli dolů. Vaše původní úroková sazba neodpovídá současnému stavu trhu.

Toto se stává poměrně často. Úrokové sazby spojené s hypotékami byli v Česku před pěti lety výrazně vyšší, než tomu je dnes. Současný trh s hypotékami je velmi odlišný od toho před pár let. Refinancování však v takové situaci není nezbytností. V ideálním případě vám banka po skončení doby fixace nabídne výrazně výhodnější úrokovou míru. Pokud tomu tak nebude, můžete se pokusit o refinancování. Nebo se snažit na banku tlačit tím, že přesunete svou hypotéku ke konkurenci. Na takový způsob komunikace banky většinou poslouchají.

Změna nabídnuté úrokové sazby však nemusí souviset pouze s aktuální situací na trhu. Snížení úrokové sazby může způsobit i změna bonity klienta. Řekněme, že hypotéku jste si brali krátce po škole. Banka vám příliš nedůvěřovala, a proto vám nenabídla velmi výhodnou úrokovou míru. Za 5 let se však situace změnila. Váš příjem šel rapidně nahoru, profesionální jste rostly a disciplinovaně spláceli půjčku. Vaše bonita vzrostla a banka vám věří daleko více. Proto vám s radostí nabídne nižší úrokovou míru.

Kdy není refinancování výhodné?

Někdy se člověk může dostat do situace, kdy původní půjčku nestíhá splácet a zvažuje, že využijete refinancování a situaci si usnadní. Často jsou lidé v takové situaci pod velkým časovým tlakem a sáhnou i po nevýhodném úvěru, který je situaci jen zhorší. Pokud máte úvěr v bance a víte, že budete mít problém se splácením, nevyužívejte služeb nebankovní společnosti. Banka je tolerantní, snaží se hledat řešení a určitě s ní najdete společnou řeč. Nebankovní společnosti se s vámi nebudou dohadovat a prodlení řeší přes exekutora.

Je možné refinancovat půjčku opakovaně?

Ano, je to možné! Úvěry mohou být refinancovány opakovaně. Tak, jak jste přenesli svou půjčku z jedné banky do druhé poprvé, tak to můžete udělat znovu, když se vám naskytnou lepší možnosti splácení. Pokud úroky na trhu klesnou a vy budete mít pocit, že na své půjčky opět zbytečně přeplácet, porozhlédněte se, jestli jinde nedostanete lepší podmínky. S dostatečnými informacemi můžete posoudit, zda vás jinde čekají výhodnější podmínky, kolik ušetříte a jestli se vám půjčku opět vyplatí refinancovat.

Jaké jsou podmínky refinancování půjček?

Pro úspěšné refinancování původní půjčky (například refinancování překlenovacího úvěru) za novou je třeba splnit podmínky standardní půjčky jako u první, tedy věk minimálně 18 let a trvalé nebo přechodné bydliště na území ČR. Nemůžete být dlužníkem nebo ve zpoždění se splátkami při předešlé nebo jiné půjčce. Co se týče dokladů, kromě občanského průkazu budete potřebovat i úplnou dokumentaci k původní půjčce.

Na rozdíl od minulosti si už nemůžete půjčit na refinancování bez nahlížení a ověřování registrů. Znamená to, že pokud chcete refinancovat například úvěr, kde jste v prodlení se splácením a dostali jste se kvůli tomu do registru dlužníků nebo úvěrového registru, nepochodíte už v žádné nebankovní společnosti, o bance ani nemluvě.

Pokud však hledáte takový úvěr na splacení půjček, který lze získat i bez potvrzení o příjmu, několik bank i nebankovních společností to umožňuje. Musíte však být zaměstnán na trvalý pracovní poměr, případně musíte mít účet v té bance, kde o takovou půjčku žádáte. V opačném případě budete muset výšku příjmu téměř vždy prokázat.

Jak postupovat při refinancování půjčky?

V případě, že se rozhodnete pro refinancování úvěru, bude nutné:

  • udělat si kalkulaci refinancování a zjistit, zda se úvěr vyplatí refinancovat zejména z pohledu snížení splátky
  • získat potvrzení o zůstatku starého úvěru, který chcete refinancovat
  • zjistit, zda banka, ve které chcete svůj úvěr refinancovat, nemá na počet refinancovaných úvěrů stanovený limit
  • zjistit jaké jsou maximální limity nového, refinancování úvěru a zda je možné půjčit si i prostředky navíc
  • podat žádost o úvěr a předložit bance všechny požadované dokumenty a doklady

Na co si dát pozor při refinancování?

Nižší úroková sazba ještě neznamená automaticky i snížení nákladů. Při refinancování úvěru proto třeba věnovat pozornost i dalším skutečnostem:

Je třeba si dát pozor na celkové náklady a různé druhy poplatků, které se mohou s refinancováním spojovat. Banka od Vás může požadovat např.:

  • poplatek za poskytnutí úvěru – pohybují se ve výši stovek až tisíců korun v závislosti na výši úvěru
  • poplatek za změny v úvěrové smlouvě – pohybuje se ve stovkách korun
  • poplatek za oficiální vyčíslení dluhu ve staré bance – pohybuje se ve stovkách korun až tisících korun
  • poplatek za vydání souhlasu se zápisem zástavního práva na druhém místě – pohybuje se ve stovkách korun až tisících korun
  • poplatek za předčasné splacení (mimo čas obnovy fixace) – pohybuje se ve výši 3 – 5% z částky úvěru
  • poplatek za vyhotovení nového znaleckého posudku (vyžadují ho některé banky) – pohybuje se ve stovkách korun až tisících korun

Je třeba si důkladně prostudovat podmínky, za jakých vám banka nový úvěr poskytuje (např. zda je poskytnutí úvěru podmíněno založením běžného účtu, jaká je výše sankcí za prodlení splátky apod.)

Dále je dobré si zjistit, zda vámi vybraná banka nepožaduje při refinancování vašeho úvěru i jeho ručení (týká se to zejména vyšších úvěrů). Při refinancování úvěru z nebankovní společnosti je nutné zjistit, zda vámi vybraná banka takovou možnost nabízí. Jedná se například o refinancování úvěru ze stavebního spoření nebo refinancování leasingu.

Jako další je také důležité vědět, zda banka, ve které máte starý úvěr, od vás nebude požadovat nějaké dodatečné poplatky.

Pravidla:

  • Refinancování úvěru má smysl pouze tehdy, pokud ušetříte na proplacení nebo na měsíční splátce. Vybírejte si proto zápůjční půjčku opravdu velmi důsledně.
  • Při předčasném splacení starých půjček a úvěrů si dejte pozor na různé přímé či nepřímé poplatky, například poplatek za předčasné splacení či vyčíslení zůstatku.
  • Nevýhodou refinancování a konsolidace je obvykle časová náročnost. Nezapomeňte si připravit při žádosti o nový úvěr potřebné doklady, zejména úvěrové smlouvy.
  • Nežeňte se jen za co nejlepším úrokem, důležité jsou i jiné podmínky. Pokud některá půjčka nabízí například možnost bezplatných mimořádných splátek, zvažte to také.

Jaké druhy půjček mohou být refinancovány?

Refinancovat můžete téměř jakýkoliv finanční produkt, se kterým nejste spokojen. Pokud úvěr příliš zatěžuje vás rozpočet, využijte například kalkulačku půjček na refinancování na internetu a najděte si nejvýhodnější způsob, jak se nevýhodných půjček zbavit. Refinancovat je možné:

  • spotřebitelský úvěr
  • bankovní půjčku
  • kontokorentní úvěr (povolené přečerpání na účtu)
  • úvěr na bydlení
  • leasing nebo refinancování úvěru na auto
  • kreditní kartu
  • půjčku od nebankovní společnosti

Účel půjčky na refinancování lze kombinovat s dalšími účely, např. s rekonstrukcí nemovitosti. Refinanční půjčka tak poslouží i jako půjčka například na bydlení.

Závěr

Při refinancování dluhů a půjček platí, že pokud chcete opravdu ušetřit, musíte věnovat pozornost zejména srovnání vzájemných podmínek. Pokud se vám nechce trávit dlouhé hodiny oběhávání bank nebo studováním nabídek nebankovních společností na internetu, doporučuji vám použít jednoduchý online porovnávač refinančních půjček. Kromě srovnání podmínek refinancování půjček a jejích parametrů máte možnost požádat o vyřízení půjčky přímo přes internet.