Konsolidace

Člověk, který v dnešní době nepotřebuje žádnou půjčku a nemusí nic splácet, patří opravdu k těm šťastnějším. Je to samozřejmě o každém z nás jak zajišťujeme své potřeby, někteří to dokážou z vlastních zdrojů, jiní potřebují ty externí. V tom druhém případě se pak může snadno stát, že jich máme několik druhů, typů a ještě i od několika subjektů.

Tehdy je vhodné a většinou i efektivní udělat jejich konsolidaci. Konsolidací sice naše závazky nezmizí, ani se nesníží jejich výše, ale můžeme je spravovat výhodněji a jednodušeji. Konsolidační půjčka, nebo úvěr (jde vlastně o totéž, název není rozhodující) to jsou také jen půjčené finanční prostředky, ale spojíme tak všechny dosavadní půjčky do jedné – přeneseme si je, uklidíme a ještě můžeme i ušetřit. Před tímto krokem je však vhodné dobře si věci promyslet a ujasnit, čeho chceme konsolidací dosáhnout.

Co to je konsolidace půjček?

Konsolidace představuje spojení několika půjček klienta do jedné. Při tomto typu půjčky je možné setkat se s více názvy jako například refinancování, spojování či optimalizování úvěrů. Konsolidace dluhů je oblíbený, praktický, a často velmi výhodný způsob jako ušetřit množství peněz a starostí. Splácení více půjček, kreditních karet a přečerpání na účtu lze jednoduše nahradit pouze jedinou splátkou, která navíc může být nižší než všechny předešlé dohromady. Klient může získat nižší úrokovou sazbu a další výhody spojené se splácením pouze jednomu věřiteli. Také si v případě potřeby může půjčit o něco více, než je nutné ke konsolidaci všech půjček.

Rozdíl mezi konsolidací a refinancováním půjček

Refinancování – splacení současného úvěru novým výhodnějším úvěrem. Půjčku je možné refinancovat po celou dobu jejího čerpání. Výhodnost refinancování půjčky nelze posuzovat jen podle nižší úrokové sazby. V úvahu je třeba brát i veškeré náklady spojené s refinancováním či zbývající dobu splatnosti.

Konsolidace – význam konsolidace je v podstatě sloučení více půjček do jedné nové půjčky. Při více půjčkách je náročné sledovat pravidla, poplatky či pokuty každé půjčky zvlášť. Rozhodnout se pro konsolidaci půjček byste měli tehdy, pokud konsolidační půjčka vykazuje nižší úrokovou míru než všechny existující úvěry spolu.

Jak funguje konsolidace půjček?

Konsolidační půjčka není nic jiného než obyčejná půjčka. Stejně jako u všech úvěrech, i v takovém případě je třeba si dávat velký pozor. Vždyť jde o peníze. Na úvěrovém trhu se pohybuje poměrně hodně subjektů, pro které jsou konsolidační půjčky velmi dobrým byznysem. Konsolidaci půjček nabízejí banky, nebankovní společnosti či dokonce soukromí poskytovatelé půjček. Od bank vane nejmenší riziko. Nejnebezpečnější jsou již tradičně soukromí poskytovatelé půjček. Banky jsou většinou bezpečný přístav. Problém s bankami je v tom, že nepůjčí jen tak někomu. Pokud máte problémy se splácením úvěrů, nebo jste je měli v minulosti, banka s největší pravděpodobností před vámi zabouchne na dveře.

Kde se banky otáčejí zády, tam nebankovní konsolidace kvetou. Nebankovní společnosti dokáží půjčit prakticky každému. Tyto finanční ústavy dokáží nést daleko větší riziko než banky. Ale ani náhodou zdarma.

Čím jste rizikovější klient, tím vám nebankovní společnost nabídne vyšší úrok. Při konsolidačních půjčkách je třeba si dávat pozor zejména na ručení nemovitostí. Pokud nemovitost není zastavena, ručíte akorát tak svou důvěryhodností. Pokud půjčku přestanete splácet, nic se neděje. Maximálně vám už nikdo nikdy nic nepůjčí. Pokud jste však zastavili vlastní dům, situace je diametrálně odlišná. Pokud půjčku přestanete splácet, budete čelit exekuci. Ta většinou skončí ztrátou střechy nad hlavou.

Při konsolidaci půjčkou zajištěnou nemovitostí je třeba si vše důkladně promyslet. Do takového rozhodnutí je třeba se pustit s chladnou hlavou.

Výhodou je i to, že refinancovat úvěry můžete opakovaně. Z jedné banky „přeběhnete“ do druhé a po čase zas do další. Netvrdíme, že opakované přenášení úvěrů bude zákonitě výhodné, ale nikdo Vám v tom nebude bránit. Banky dokonce ze strachu o ztrátu klienta zvyknou na poslední chvíli snižovat úroky tak, aby o klienta nepřišli. Zkuste „pohrozit“ odchodem té své. Za optání nic nedáte. Pro odsouhlasení je kromě dostatečné bonity nutné splňovat i obecné podmínky jako plnoletosti, trvalý pobyt na území ČR a podobně.

Výhody konsolidace půjček

  1. Konsolidace vede k poklesu úrokových sazeb a snížení měsíčních splátek – Toto je hlavní motivací většiny lidí.
  2. Konsolidace šetří čas administrace úvěrů – Splácet včas jeden úvěr je daleko jednodušší než splácet včas úvěry čtyři. Šance, že na něco zapomenete je tak mnohem menší.
  3. Po konsolidaci existuje pouze jeden věřitel – Ve zkratce: dohodnout se s jedním věřitelem je mnohdy jednodušší než dohodnout se s dvěma. Nemluvě o větším počtu věřitelů. Vyjednávací pozice dlužníka při jednom věřiteli je prostě daleko lepší. Jeden věřitel se rovná jedna smlouva. Jedny podmínky, poplatky, pokuty a termíny.
  4. Půjčky lze konsolidovat se zajištěním nemovitostí – Zajistit úvěr nemovitostí je nejjednodušší cesta, jak se dopracovat k nižší úrokové míře. Založení nemovitosti je však třeba si dobře promyslet. Při pozdějších finančních problémech může vést ke ztrátě nemovitosti.
  5. Konsolidační úvěr je možné čerpat nad hranicí refinancováním částky – Konsolidační úvěr tak nemusí být pouze ve výši součtu všech konsolidovaných půjček. Vždy si můžete dopřát i něco navíc pro vlastní spotřebu.
  6. Nižší měsíční poplatky za vedení půjčky – Čerpání většiny půjček je spojeno s měsíčními poplatky. Čím více půjček čerpáte, tím více těchto poplatků platíte. Po konsolidaci máte pouze jednu půjčku. Platíte tak pouze jeden poplatek.

Nevýhody konsolidace půjček

Nevýhoda spočívá v tom, že „sóloúvěr“ se Vám může v konečném důsledku prodražit. Pokud byste totiž žádaly o příliš nízkou měsíční splátku, prodloužila by se tak celková doba splatnosti.

Čím déle úvěr splácíte, tím více na úrocích zaplatíte. Informujte se u nové banky o nejvýhodnějším nastavení doby splácení. Jinak může být úspora pouze zdánlivá a v konečném důsledku přeplatíte více, i když až po delší době.

V jakých situacích lidé konsolidují své půjčky? V jakých situacích je lepší se konsolidaci vyhnout?

  • Klienti, jejichž banka vyhodnotí jako rizikových, jsou znevýhodněni a není výjimkou, kdy RPSN může dosáhnout až ke dvaceti procentům. Pro takové případy je výhodnější i běžný úvěr.
  • V případě, že jste registrováni v registru dlužníků, budete mít problém najít banku, která by pro Vás konsolidaci zařídila.
  • Za předpokladu opravdu vysokých dluhů a v případě, že existuje možnost zaručit se nemovitostí, vychází výhodněji americká hypotéka. Ale je zde potřeba být opatrný a pečlivě si ověřit věřitele.
  • V případě, že disponujete nízkým příjmem (srovnatelné podmínky jako u bankovních úvěrů).

Jak pomůže konsolidace půjček lidem z dluhů?

Na první pohled se může zdát, že konsolidace půjček je kouzelný proutek, pomocí kterého se z problémů dostane každý. Skutečnost je však jiná. Do problémů se splácením půjček se dostává poměrně hodně lidí. Ono se to stává. Život je nestálý a lidé přirozeně dělají chyby. Většině lidí konsolidace půjček dokáže pomoci. Avšak ani zdaleka ne všem. Pokud máte zájem o konsolidaci, budete stále muset být schopen získat nový úvěr.

Kde konsolidovat půjčky?

Nabídka konsolidačních půjček je na finančním trhu celkem pestrá, tyto produkty nabízejí bankovní i nebankovní subjekty. Všechno má však své pozitivní i negativní stránky, takže je třeba je zvážit a vybrat instituci stabilní, u které proběhne konsolidace úvěrů podle představ a možností klienta.

Banky jsou konzervativnější, přísněji si vybírají klienty, kterým poskytnou konsolidační úvěr, ověřují jejich bonitu a nahlížející do úvěrových registrů. Pokud však klient těmto podmínkám vyhoví, může získat docela slušné výhody: nízký úrok, výhodné splátky, bonusy v podobě nulových poplatků za úvěr nebo i odpuštění nějakých splátek.

Nebankovní společnosti jsou benevolentnější, obvykle neověřují úvěrové registry, ale nic není zadarmo, takže v případě konsolidace nebankovních půjček je třeba počítat s vyšším úrokem, vysokými sankčními poplatky při prodlení splátky a při vyšší půjčce i se žádostí o ručení nemovitostí. To si však třeba opravdu dobře promyslet, abychom při případné exekuci nepřišli o střechu nad hlavou.

Soukromé osoby také využívají možnost poskytnout peníze na konsolidaci, je to však velmi riziková skupina poskytovatelů a v současnosti je již opravdu minimum důvodů využít jejich služeb.

Jak zažádat o konsolidaci půjček?

Velký pozor je třeba si dávat na nebankovní společnost, která vám bude půjčky konsolidovat. Vždy je dobré využít služeb známé firmy, která je ověřená léty přítomnosti na trhu. Většina nebankovních společností se chová ke svým klientům férově. Jejich půjčky sice mohou být drahé, ale přístup je spravedlivý. Některé nebankovní společnosti a hlavně soukromí poskytovatelé půjček však zneužívají ručení nemovitostí na rychlé obohacení. Lidé byli mnohokrát dotlačeni do exekuce na základě několika opožděných plateb. Každá dobrá konsolidace začíná výběrem spolehlivého partnera.

Ještě před tím, než se rozhodnete úvěry konsolidovat, zkontrolujte si úročení vašich současných úvěrů a poplatky za vedení účtu, pokud máte závazky ve více finančních institucích. Stejně podstatné jsou i podmínky a poplatky za předčasné splacení. Zjednodušeně řečeno, na to, aby se vám konsolidace vyplatila, náklady spojené s mimořádným splacením úvěrů nesmí převýšit úsporu získanou případnou konsolidací.

Dokládání příjmu

Některé banky nabízejí úvěry určené přímo na vyplacení jiných úvěrů. Čerpání konsolidačního úvěru tak proběhne přímo na úvěrové účty bank nebo jiných institucí, kde klient čerpá úvěry. V nabídce bank se nachází také konsolidace bezúčelové půjček, ovšem pouze v případě, pokud nejsou zajištěné nemovitostmi. Tehdy banka přesune finance na běžný účet klienta a ten si následně z těchto prostředků vyplatí dluhy v jiných bankách.

V některých bankách je možné konsolidovat závazky i bez ověření příjmu. Obecně je v takových případech nutné dodržet několik podmínek. Splátka nového úvěru nesmí být vyšší než součet vyplácených závazků po dobu nejméně 12 měsíců. Také se musí dát ověřit pracovní poměr žadatele o konsolidaci v registru Sociální pojišťovny, případně by se měl dát identifikovat podle IČO.

Výsledná částka nového úvěru může být navýšena maximálně o 5% nebo 50 000 korun, přičemž platí nižší z uvedených možností a zároveň, že nesmí překročit součet vyplácených závazků. Standardní podmínkou při konsolidaci úvěrů je to, že klient nesmí být dlužníkem při žádném ze závazků, které chce spojit. Rovněž může ublížit i zpoždění se splácením v minulosti.

Pokud se rozhodnete konsolidovat závazky a váš příjem je postačující, výslednou částku úvěru si můžete navýšit podle potřeby. Navýšení přichází v úvahu, pokud je mezi splácení úvěru i úvěr zajištěný s nemovitostí. Maximální výši úvěru vám sdělí banka, která bude přihlížet i na poměr vůči hodnotě zakládané nemovitosti a také bude brát v úvahu vaši bonitu.

Jaké druhy půjček mohou být konsolidovány?

V současnosti je velmi málo takových úvěrových produktů, které by nebylo vhodné konsolidovat. Spotřebitelské bankovní úvěry, nebankovní půjčky na cokoliv, splátkové produkty, různé typy kreditních platebních karet (kreditní karta na rozdíl od běžné debetní, má formu úvěru), povolené přečerpání na bankovním účtu, toto vše lze konsolidovat. Podmínkou však obvykle je, aby se jednalo o půjčky již spláceny, některé instituce požadují před schválením konsolidační půjčky dokladovat dobu splácení těchto produktů.

  • bankovní hypoteční úvěry od bank a nebankovní americké hypotéky
  • další úvěry s ručením nemovitostí
  • nákupy na splátky (jde o běžné spotřební úvěry)
  • kontokorentní úvěry (povolené přečerpání bankovního účtu)
  • kreditní karty
  • zrychlené a krátkodobé půjčky
  • půjčky na exekuci

Konsolidovat se dají všechny závazky, které jsou registrovány v bankovním nebo nebankovním registru. Může tak jít hypotéku, spotřební úvěr, kreditní kartu, povolené přečerpání nebo nákup na splátky.

Závěr

Refinancovat nebo konsolidovat je možné opravdu každý typ úvěru. Ať už máte kontokorent, dluh na kreditní kartě, malou nebankovní půjčku, leasing, splátkový úvěr nebo i starší bankovní spotřební úvěr, každý typ tohoto dluhu je možné předčasně splatit. Vždy však postupujte s kalkulačkou v ruce a vyberte si opravdu jen to nejvýhodnější řešení!

Pokud se dostanete do problémů se splácením svých aktuálních půjček a měsíční splátky vám začnou doslova „padat na hlavu“, tehdy je čas na jejich konsolidaci. Díky ní si dokážete splátky nastavit tak, abyste je bez problémů dokázali hradit a nedostali se do zbytečných problémů s platební neschopností.

Třeba si však uvědomit i fakt, že konsolidace také není řešení, které se nabízí zdarma! Na jedné straně vám sice pomůže snížit měsíční úvěrové splátky na zvládnutelnou hodnotu, ale tím, že dobu splatnosti všech konsolidovaných úvěrů „natáhne“ na delší období, ve skutečnosti jejich přeplatíte více, než předtím. To je skrytá „daň“ za to, že konsolidujete.

Stále je však lepší splácet déle, než nemít na měsíční plnění si svých závazků vůči věřitelům a díky tomu získat negativní záznam v úvěrovém registru, nebo se v horším případě dostat do rukou exekutora.