Bezúročná půjčka

Není vůbec snadné naspořit si dostatek peněz na vlastní byt, dům či auto. Pociťují to zejména mladí lidé, kteří by se rádi osamostatnili, ale nemají za co a jak. Hledají proto různé možné i nemožné řešení, jak se k penězům dostat. Stále oblíbenějším se v současnosti stávají hypotéky či úvěry.

V první řadě je důležité si upřesnit, co přesně můžeme rozumět pod pojmem půjčka. Ve skutečnosti jde o závazkový právní vztah, jehož předmětem je přenechání věci různého druhu věřitelem dlužníkovi. Dlužník se zároveň zavazuje vrátit věc stejného druhu po uplynutí dohodnuté doby, resp. na požádání. Uzavírá smlouva o půjčce, kterou upravuje občanský zákoník v § 657 a 658.

Mnozí lidé si sice berou různé půjčky, ale nejsou dostatečně informováni o svých možnostech. Jednou z možností, jak se dostat k penězům, je i bezúročná půjčka, která vám nabízí možnost úspory na úrocích. Jedná o úvěry s 0 % výší úroků, které potěší všechny, co si potřebují zapůjčit peníze a chtějí spořit na výši úroků. Pro získání nejvýhodnější půjčky však musíte dodržet několik zásad.

Co jsou bezúročné půjčky a jaké jsou jejich sazby?

Existují dva hlavní typy půjček bez úroků, které jsou v současné době na trhu:

  • Osobní půjčky, které jsou bezúročné až do konečného splacení
  • Osobní půjčky, které jsou bezúročné na dobu určitou, například 12 měsíců, před splatností úroků

Samozřejmě i tento způsob financování může mít svou druhou stranu. Úvěry, které jsou zcela bezúročné, se mohou zdát přitažlivé, ale místo placení úroků zaplatíte měsíční „servisní poplatek“ nebo „poplatek za zpracování“ spolu se splácením úvěru. Obvykle to bude procentní podíl z celkového zůstatku nebo pevně stanovené částky vypočtené stejným způsobem jako minimální platba za kreditní kartu.

Takže, aniž byste platili úroky, poplatky, které zaplatíte, mohou půjčku udělat mnohem dražší, než kdybyste si vybrali tradiční osobní půjčku, kde jsou všechny poplatky do sazby RPSN, takže víte přesně, co kdy budete platit a jaká bude konečná zaplacená částka.

Bezúročnou půjčku si můžete zařídit na více místech, než jen ve zmiňované bance. Jedním z poslední dobou hodně vyhledávaným způsobem je bezúročná půjčka zaměstnanci, od firem, od svých známých a rodinných příslušníků. Mezi nejčastější možnosti patří samozřejmě bezúročná půjčka od banky a bezúročná půjčka od nebankovní společnosti.

Bezúročná půjčka zaměstnanci

Bezúročnou půjčku nabízejí v dnešní době zaměstnavatelé svým zaměstnancům vcelku běžně. V mnoha případech se stačí jít zeptat a spousta zaměstnavatelů svým zaměstnancům vyhoví. Maximální zapůjčitelná částka činí až 300 000 Kč.

Zaměstnavatelé mohou takovouto půjčku vyplácet buď ze sociálního fondu anebo ze zisku po zdanění. Většinou jsou tyto podmínky definovány kolektivní smlouvou, vnitřní směrnicí, nebo pracovní smlouvou.

Bezúročná půjčka společníkovi

V případě, že jste společník nějaké společnosti, máte možnost si bezúročně půjčit právě od firmy. Bohužel ale mnoho společníků takto skrytě přerozděluje zisk a tak se později důkladně posuzuje, jestli jde opravdu o bezúročnou půjčku, nebo rozdělení zisku. V případě, že se prokáže, že si společníci skrytě přerozdělovali zisk, pak je zapotřebí dodanit ušetřené úroky.

Bezúročná půjčka na fixní dobu

Úvěry, které jsou bezúročné na dobu určitou, se vám zdají nabízet lepší řešení, ale uvažujte o několika věcech, které je třeba vzít v úvahu při zvažování těchto úvěrů:

  • bezúročná půjčkaPoskytovatel úvěru vám neposkytne půjčku v době bezúročné (stejně jako vám poskytne bezúročné období poskytovatel platebních karet).
  • Úroková sazba, která začíná bezúročným obdobím, pravděpodobně bude vyšší než úroková sazba na ekvivalentní osobní půjčce odjinud. To znamená, že vaše pravidelné splacení by mohlo být mnohem vyšší – úvěr, který je cenově dostupný během období bez úroků, by se mohl rychle stát nedostupným, pokud vaše splátky nejsou vyrovnané, aby vám poskytly fixní splátku po celou dobu trvání úvěru.
  • Nezapomeňte, že vyšší úroková sazba pravděpodobně znamená, že nakonec budete platit minimálně to samé a obvykle více, než kdybyste si vybrali tradiční osobní půjčku.
  • Poskytovatel může nabízet období bezúročné, ale také vás bude těžce penalizovat, pokud splatíte váš úvěr předčasně, takže jste svázaní buď tím, že zaplatíte za vyšší úrokovou sazbu, nebo budete platit vysoké poplatky za předčasné ukončení.

Bezúročná půjčka od nebankovní společnosti

Kromě klasických půjček, které můžete dostat v bance, je možností dostat se k penězům i v nebankovních společnostech. Půjčky nebankovních společností bývají poskytovány v pevně stanovených odstupňovaných výškách. Mají pevně ustanovené lhůty splatnosti i měsíční splátky. Výhodou nebankovních úvěrů je, že se při nich nesetkáte s poplatky za poskytnutí půjčky. Věřitelé půjček využívají pouze jasně stanovenou míru úroků nebo fixně definované poplatky. Dopředu jste tak informovaní, při jakých podmínkách si peníze můžete půjčit a jak moc na půjčce přeplatíte.

Ať už se rozhodnete pro bezúročnou půjčku, úvěr či hypotéku v bance nebo v nebankovní společnosti, měli byste si to dobře rozmyslet. Vzít si jakoukoliv půjčku je závazek, ke kterému je třeba přistupovat zodpovědně. Obecně platí, že měsíční splátka půjčky by měla tvořit maximálně 30% vašeho rozpočtu. V případě, že bude částka, kterou splácíte, vyšší než 30%, může se stát, že se dostanete do problémů. Vždy je dobré mít určitou finanční rezervu pro případ, že byste onemocněli a zůstali pracovní neschopnosti.

Kreditní karta s 0% úrokem

Kreditní karty nabízejí možnost využívat půjčku zdarma a to i opakovaně. Na rozdíl od bank a nebankovních společností, které nabízejí zdarma jen tu první. Většinou bezúročnou dobu na těchto kartách nastavují společnosti na 30 dní. Ale není výjimkou ani doba trvání 50 dní.

Jako benefit se dají díky těmto kreditním kartám získat různé slevy, nebo tzv. „cashback“, v překladu peníze zpět. Taková funkce nabízí klientovi vrácení určitého procenta z platby zpět na kartu. V mnoha případech jsou přímo definované obchody, u kterých když zaplatíte, vrátí se Vám nějaké procento ze zaplacené částky zpět na účet.

Avšak v případě takových kreditních karet je potřeba být také vcelku opatrný. Vzhledem k tomu, že tyto karty nabízí mnoho společností a každá se dá využít na něco jiného, snadno se stane, že jich budete mít několik a nebudete schopni uhlídat splácení. Jako další je fakt, že každá taková karta se bere jako úvěr a v úvěrovém registru Vám může hodně uškodit při žádosti o jiný úvěr, jelikož se karta objevuje v registru i v případě, že ji pouze máte sjednanou, ale nečerpáte z ní.

Jaké jsou omezení pro získání této půjčky a jak zažádat?

Na to, abyste získali nejvýhodnější úvěr, nemusíte nikam chodit – stačí, když o bezúročnou půjčku požádáte online přímo na webové stránce banky. Můžete si určit výši půjčky, dobu splácení a výši splátky. Bezúročné půjčky jsou většinou formou odměny věrným klientům nebo těm, kteří si berou svou první půjčku. Samozřejmě, pokud upřednostňujete fyzické návštěvy banky, můžete zajít přímo na pobočku.

Co musíte splňovat, abyste získali bezúročnou půjčku?

Úvěr s 0 % úrokem můžete získat v případě, jste-li fyzická osoba starší 18 let a jste-li trestně odpovědný. Jako další nutnost je prokázat se trvalým zdrojem příjmu a mít trvalé nebo přechodné bydliště na území České republiky. Nesmíte se nacházet v prodlení se splátkou úvěru v jakékoliv bance, ani mít negativní záznam v bankovním registru

Proč by jste se měli jako první možnost dívat po bezúročných půjčkách?

Jak jsme již zmínili, bezúročné půjčky se většinou nabízejí jen při první půjčce. A tak je dobré se vždy podívat, jestli nemáte možnost zapůjčit si peníze bezúročně a to z mnoha důvodů:

  • jde o nejvýhodnější úvěr – žádný úrok a nízká RPSN,
  • flexibilní – můžete ji splatit kdykoliv, bez poplatků a dokonce i předčasně,
  • můžete ji dostat až do výše 50 000 korun,
  • platíte pouze zprostředkovatelský poplatek,
  • doba splatnosti je do 12 měsíců,
  • prostředky máte již do 2 dnů na vašem účtu.

Jsou podmínky a maximální částky stejné jako při klasických půjčkách?

Tato forma běžných rychlých půjček je mezi zákazníky velmi oblíbená, ale bezúročná půjčka se dá využít pouze v případě, že jde o vaši první půjčku v dané společnosti. Ta si při ní ale na rozdíl od drtivé většiny rychlých půjček a spotřebitelských úvěrů neúčtuje žádný úrok.

Jediné poplatky, které v souvislosti s takovou půjčkou zaplatíte, jsou poplatky za zprostředkování a poskytnutí půjčky. Řádově jde o několik stovek korun, nejde tak o horentní sumy.

Proč věřitelé nabízejí tento typ půjček?

Z jednoduchého důvodu. Je to dobrý marketing a reklama Prostřednictvím první bezúročné půjčky získávají nové a spokojených zákazníků, u kterých je větší předpoklad, že jejich služby v případě spokojenosti využijí i v budoucnosti. Lehká matematika – vy jste spokojeni, protože jste získali bezúročnou půjčku, poskytovatel je spokojený, protože získal potenciálního zákazníka do budoucnosti. I vlk je sytý, i koza zůstala celá.

Navíc, při rozumném využívání těchto nabídek si víte výrazně finančně pomoci i vy. Dodržte podmínky stanovené ve smlouvě a v konečném zúčtování přeplatíte jen několik eur.

Nemyslete si, že několik stovek korun navíc k vaší vypůjčené částce je pro banku jediný zdroj příjmu. Mnozí lidé se velmi rychle nechají zlákat vidinou peněz bez úroku a splátku nestihnou splatit včas. Požádají o prodloužení splatnosti, respektive jsou smluvně pokutováni. Právě na takových situacích banky a jiné společnosti dokáží vydělat, i když půjčují bez úroků.

Odborníci tvrdí, že pro banku je nejdražší získat nového klienta, protože reklamní kampaně jsou drahé. Proto se snaží zaujmout i nulovými úroky.

Úvěrová kalkulačka a srovnání půjček

V současnosti již není žádnou raritou, že zákazníkovi při výběru úvěru pomůže úvěrová kalkulačka. Je to velmi šikovný prostředek, se kterým si snadno a rychle vypočtete výši měsíční splátky, délku splácení, ale i výši úroků. Sami si můžete vybrat úvěr podle toho, kolik let chcete splácet nebo podle toho, jakou chcete měsíční splátku. Můžete také například vysledovat, o kolik půjčku přeplatíte, když ji budete splácet více let.

Tím, že vyplníte údaje, se k ničemu nezavážete. Konečné rozhodnutí, jestli danou nabídku půjčky přijmete nebo ne, je jen na Vás samotných. V případě, že zobrazenou nabídku považujete za výhodnou, je možnost o úvěr zažádat přímo online z pohodlí domova a finanční hotovost mít na účtu v rozmezí dvou dnů. Kalkulačka a srovnávač úvěrů je vyhledávaný i v případě, že si klienti chtějí zažádat o úvěr pouze krátkodobý, například před výplatou nebo bezúročný, a neví, jak si vybrat ten správný. Pro krátkodobý úvěr vyšší než 5 000 korun nebo úvěr bez úroků, určitě by měl každý využít možnosti kalkulaček a srovnávačů půjček.

V případě bezúročné půjčky jsou možnosti omezenější než u jiných půjček. Maximální doba splácení je 12 měsíců a maximální výše půjčky je 50 000 korun.

Na co myslet, když si chcete vzít půjčku?

  1. Věc, na kterou si berete úvěr, by měla mít delší životnost než je splatnost úvěru.
  2. Nesahejte hned po první nabídce.
  3. Smlouvu si před jejím podpisem pořádně prostudujte.
  4. V případě jakéhokoliv problému komunikujte s bankou.
  5. Několik úvěrů si zkonsolidujte do jednoho.
  6. Vedle splácení úvěru si vytvářejte rezervu.
  7. Pojistěte si schopnost splácet úvěr.

Z pohledu obezřetnosti, není třeba se u bezúročných půjček obávat nějakých vedlejších úmyslů poskytovatelů. Ve své podstatě v případě zaměstnanecké bezúročné půjčky se ve většině případů jedná o benefit zaměstnavatele. V případě bezúročných půjček u nebankovních a bankovních společností je smyslem spíše získat nové klienty, než na nich jakkoliv vydělat.

Jediné, na co si při bezúročných půjčkách dát pozor, je schopnost splácet ve stanovené výši a stanoveném čase. V případě platební neschopnosti jsou sankční poplatky a úroky z prodlení opravdu vysoké.

Závěr

Je důležité vědět, že mezi bezúročnou půjčkou a první půjčkou zdarma je veliký rozdíl. Pojem první půjčka zdarma, je pojem, jenž vyjadřuje, že opravdu nezaplatíte opravdu ani korunu navíc. V tomto názvu opravdu není možné najít žádné skryté poplatky, nebo jakýkoliv výdaj, který by byl navíc. Důvodem bank a nebankovních společností pro nabídku těchto produktů není nic víc, než získání nové klientely. Na druhé straně bezúročná půjčka je opravdu bez úroků, ale neznamená, že zcela zdarma. Na bezúročných půjčkách můžete stále přeplatit až tisíce korun, jelikož hradíte všemožné poplatky za vyřízení, procenta z částky za zpracování a podobně…

Pokud chcete nějaký ukazatel, kterým se opravdu můžete řídit a být si jistí, že nic nepřeplatíte, řiďte se částkou, kterou Vám věřitel uvádí jako celkovou částku splatnou spotřebitelem. Tato částka musí být definována v každé smlouvě, nebo musí být součástí splátkového kalendáře. Podle tohoto ukazatele zjistíte, zda Vám společnost nabízí půjčku zdarma, nebo jen bezúročnou půjčku s poplatky. Jednoznačně není dobré se při výběru půjčky řídit jen sazbou RPSN, jelikož ani ta nemusí ukazovat veškeré náklady s půjčkou spojené. Dle zákona o spotřebitelském úvěru, sazba RPSN nemusí obsahovat poplatky spojené s doplňkovými službami k úvěru.