Domovská stránka

Půjčky a spotřebitelské úvěry jsou jedněmi z nejběžnějších úvěrových produktů, které jsou v dnešní době nabízeny. Na trhu existuje obrovské množství poskytovatelů půjček a spotřebitelských úvěrů, takže opravdu je z čeho vybírat.

Výběr nesprávné půjčky či půjčky od nespolehlivého poskytovatele vás v budoucnu může stát opravdu velké množství peněz a psychických sil. Přečtěte si tento komplexní článek a naučte se orientovat v nabídkách bankovních a nebankovních společností, abyste při výběru půjčky či spotřebního úvěru udělali správné rozhodnutí.

Co jsou půjčky?

Půjčka je typ úvěru, který je poskytován běžným lidem na osobní (nepodnikatelské) účely. Ti mohou půjčené peníze použít prakticky na cokoliv. Půjčky jsou poskytovány jako bankami, tak i nebankovními společnostmi.

Spotřebitelské úvěry jsou vlastně totéž jako půjčky. Tyto dva výrazy označují tentýž produkt, při kterém bankovní nebo nebankovní společnosti půjčují peníze fyzickým osobám pro soukromé účely, které nemusí být nijak dokladované.

Hypotéka je druh úvěru, při kterém se vždy ručí nemovitostí. Takto zastavená nemovitost pak slouží jako jistota banky v případě nesplácení hypotéky. Rozdíl mezi hypotékou a klasickým, spotřebním úvěrem či půjčkou je obvykle i v délce splácení – ta může být v případě hypotečního úvěru až 30 a více let.

Proč jsou půjčky tak populární?

Jelikož půjčky od nebankovních společností, ale i bezúčelové úvěry od bank, je možné využít na cokoliv, jejich využití je opravdu různorodé. Půjčují si studenti, novomanželé, maminky s dětmi, podnikatelé nebo důchodci. Každý z nich si půjčuje jinou částku a tuto částku i jinak využije. Přesto se dají najít předměty nebo služby, na které si lidé půjčují nejčastěji. Které to jsou?

rychlá půjčkaNení překvapivé, že mladí lidé, kteří se osamostatňují od rodičů a zakládají si vlastní domov, si berou půjčku právě na zvelebení tohoto bydlení. Jde například o různé rekonstrukce nového příbytku, koupi nového nábytku nebo zařízení. Novomanželé nezřídka očekávají do rodiny přírůstek, proto je třeba zařídit dětský pokoj a koupit výbavičku pro dítě. To jsou všechno praktické problémy, s nimiž se mladý člověk na začátku samostatného života musí vypořádat a na co často využívá právě půjčku.

Kromě zařízení příbytku ale lidé často investují půjčené peníze do aut nebo motocyklů. Podle průzkumů až 27% lidí svou půjčku investuje do motorového vozidla. Mezi mladými do 30 let je takové využití půjčky ještě častěji – až polovina půjček je investována do aut. Není se čemu divit, auto je pro mladé lidi významná investice, která při dobré péči vydrží roky po tom, jak je půjčka dávno splacena.

Rychlá půjčka, která se dá vyřídit i online během několika hodin nebo dní, a při které je půjčována částka obvykle nižší, se využívá na zcela jiné účely. Auto si za ni pravděpodobně nekoupíte, ale pokud se vám pokazí a potřebujete ho urychleně nechat opravit, může vám pomoci rychlá nebankovní například sms půjčka, kterou vyřídíte i online nebo sms.

Svým nastavením jsou nebankovní půjčky orientované spíše na náhle výdaje v nižších částkách. Nejčastěji se využívají běžné výdaje, které nejsou lidé schopni splatit kvůli neočekávaným událostem. Pokud se vám totiž před výplatou pokazí pračka a potřebujete koupit novou, může vám chybět a zaplacení faktury od telefonu. I v takových situacích se rychlé půjčky využívají velmi často. Zrovna k těmto účelům slouží půjčka před výplatou. Popularita nebankovních půjček značně stoupá iv letním nebo zimním období- lidé si jimi zvyknou zaplatit letní dovolenou nebo dárky na Vánoce pro nejbližší.

Na co koukat při výběru půjčky?

Kromě solventnosti a důvěryhodnosti banky či instituce, od které si klient půjčuje, je třeba pohlížet i na samotný produkt, a to primárně na:

  • výši měsíční splátky
  • výši půjčky a délku jejího splácení
  • účel, na který má úvěr využít
  • možnosti splácení úvěru
  • možnosti zabezpečení úvěru

Jaké jsou druhy půjček?

1. Úvěry na bydlení

  • hypoteční úvěry – úvěr sloužící pro účely nabytí, výstavby či rekonstrukce nemovitosti, který je zastavený danou nemovitostí, a jehož splatnost se pohybuje od 4 do 30 let;
  • hypoteční úvěry pro mladé – úvěr se státním příspěvkem pro mladé slouží k financování potřeb souvisejících s bydlením určený pro mladé ve věku od 18 do 35 let;
  • meziúvěry bez zástavního práva – úvěr ze stavební spořitelny, který se po splnění podmínek transformuje na stavební úvěr, na jeho získání je potřebný ručitel;
  • meziúvěry se zástavním právem – úvěr ze stavební spořitelny, který se po splnění podmínek transformuje na stavební úvěr, na jeho získání je třeba zástavní právo na nemovitost;
  • stavební úvěry – úvěr poskytnutý stavební spořitelnou na všestranné účely bydlení jako např. pořízení, rekonstrukce nemovitosti zda zařízení domácnosti;
  • úvěry na bydlení ze Státního fondu rozvoje bydlení – úvěr pro účely výstavby, koupě nebo obnovy nemovitosti, jehož podmínky přidělení definují práva a vyhlášky MVRR ČR.

2. Spotřební úvěry

  • Novomanželský půjčky – bezúčelová půjčka pro novomanžele, jejichž věk není vyšší než 35 let a jejich manželství netrvá déle než dva roky;
  • spotřební úvěry zastavené nemovitostí (americká hypotéka) – spotřební bezúčelové úvěr zastaven nemovitostí;
  • spotřební úvěry na autopůjčka na auto – účelový úvěr, určený na nákup motorového vozidla splňujícího podmínky předepsané bankou, která úvěr poskytuje;
  • spotřební bezúčelové úvěry – úvěr, který lze použít na jakýkoliv účel bez nutnosti jeho dokládání;
  • splátkové spotřební úvěry na zboží či služby – úvěr využíván na financování nákupu spotřebního zboží, které poskytují splátkové společnosti;
  • studentská půjčka – půjčka určena pro každého studenta vysoké školy, kterou je možné využít na cokoliv, a jejíž splácení začíná až po ukončení vysoké školy.

3. Krátkodobé spotřební úvěry

  • kreditní úvěry – spotřební bezúčelové úvěr poskytovaný a čerpán prostřednictvím kreditní karty;
  • kontokorentní úvěry – úvěr poskytnutý bankou na základě pohybů na běžném účtu, který lze čerpat prostřednictvím převodu z účtu nebo platební kartou;
  • půjčky nebankovních institucí – jde o bezúčelové půjčky poskytované nebankovním sektorem, které lze získat bez ručitele, doložení příjmu či založení majetku.

Proč jsou nebankovní půjčky považovány za lepší než ty bankovní?

Půjčka z banky

Bankovní úvěry jsou aktuální z hlediska úročení nejdostupnější a nejlevnější v celé historii. To využívá i stále více žadatelů, kteří si dnes mohou půjčit například spotřební úvěr s úrokem začínajícím již od 5,5% ročně. Získat bankovní úvěr ale znamená splnit podmínky dostatečné bonity a mít v pořádku i svou úvěrovou minulost.

Největší výhody bankovních půjček:

  • široká nabídka produktů – kontokorenty, kreditky, spotřební úvěry, hypotéky
  • nejvýhodnější úroky, čili jde o nejlevnější půjčky na trhu
  • některé banky, například SLSP, umožňují získat půjčku online i pro neklienty
  • jistota seriózního jednání

Toto jsou jejich omezení:

  • na získání je třeba určitá bonita a dostatečný příjem
  • ženy na MD nebo studenti se dostanou k úvěrům těžší a zřejmě ne bez ručitele

Půjčka od nebankovní společnosti

Nebankovní úvěry byly dlouhou dobu synonymem pro extrémně předražené, ale také velmi dostupné možnosti financování opravdu pro každého. Dnes to už neplatí a nebankovní půjčky jsou rovnocenným soupeřem těch bankovních. Nebankovní úvěr dnes už nedostane úplně každý, ale na druhou stranu, úroky se snížily a přiblížily tím bankovním. V případě vyšších úrokových sazeb se může jednat například o půjčku bez registru, nebo půjčku bez doložení příjmu.

Další velmi vyhledávanou půjčkou od nebankovních společností je bezúročná půjčka, nebo první půjčka zdarma.

Jaké jsou ale výhody nebankovních půjček?

  • možnost vyřídit online, ať už jde o krátkodobé půjčky nebo spotřebitelské úvěry
  • malé půjčky si vyřídíte i bez dokládání příjmu
  • několik nebankovních společností vyplácí peníze ihned po schválení úvěru
  • většina úvěrů je schválených do 24 hodin

A toto jsou jejich nevýhody:

  • nabídka půjček vlivem legislativních změn za poslední rok o něco klesla
  • objevit se mohou stále i nějaké půjčky na směnku, což je nevýhodný prvek

Proč by jste měli být opatrní, pokud si chcete vzít půjčku?

Ptáte se, jestli je možné nějak zamezit, aby si člověk vybral pro něj výhodnou půjčku a nedostal se tak do problémů? Samozřejmě je to možné, avšak je potřeba vše řešit s klidem a rozmyslem a pořádně počítat. Nejdůležitější zásadou by mělo být, aby si každý uvědomil už hned na úvod své finanční možnosti.

Zde je několik zásad, které pomohou v rámci prevence proti špatným úvěrům:

  • zvažte si podle rodinného rozpočtu, kolik si můžete půjčit a kolik můžete měsíčně splácet
  • kalkulujte i s určitou rezervou mezi výškou příjmů a výškou výdajů
  • pozorně porovnávejte půjčky podle výše úrokové sazby
  • vždy si přepočítejte, kolik za půjčku zaplatíte a jak vysoké je proplacení
  • přečtěte si dopodrobna úvěrovou smlouvu
  • zaměřte se i na poplatky a podmínky při prodlení se splácením, aby se nestalo, že pokuty překročí výšku původní dluhy dříve, než se nadějete

Co dělat, když nemůžete splácet svou půjčku včas?

Pokud nebudete mít na splátky, ztratit můžete celý majetek. Pokud nutně potřebujete peníze a přemýšlíte nad půjčkou z některé nebankovní společnosti, zamyslete se, zda banka při zamítnutí vaší žádosti o úvěr neměla na to dostatečné důvody. Protože nejvíce ohroženi jsou právě odmítnutí klienti komerčních bank.

Nečekejte, že se problémy vyřeší samy od sebe a v žádném případě nehrajte „mrtvého brouka“. Co nejdříve kontaktujte poskytovatele půjčky, ať už je to banka nebo nebankovní finanční instituce, a seznamte ho se svou situací. Pro věřitele je to jasný signál toho, že máte zájem svou situaci řešit a celý dluh splatit.

1. Odklad splátek nebo prodloužení splatnosti

Jste si vědomi toho, že nejbližší splátku úvěru nebudete moci uhradit? Každého poskytovatele půjčky můžete požádat o odklad splátek – nejpozději však v den splatnosti. Bohužel, to není zadarmo a každý věřitel si za to účtuje poplatek (jeho výška se může lišit). Ale stále je to lepší možnost ve srovnání se sankčními poplatky za prodlení, jejichž výši najdete v každé úvěrové smlouvě.

Někdy je možné požádat i o odpuštění splátky. Ne, věřitel na ni nezapomene a nenechá ji jen tak. V podstatě vám prodlouží splatnost půjčky a vy tak budete muset zaplatit danou splátku o něco později. Jedná se jen o dočasné řešení, proto se na to každý měsíc spoléhat nemůžete. Odpuštěním splátky se vám prodlouží splatnost, což souvisí i s výškou úroku, který se počítá právě z období půjčky. Jednoduše řečeno – čím delší doba splatnosti, tím vyšší je úrok a tím více i přeplatíte.

Doporučujeme vám informovat se o těchto možnostech u věřitele, který vám půjčku poskytl. Pokud to uděláte včas, tak s největší pravděpodobností vám nenaúčtuje vysoké pokuty za nedodržení termínu a bude se snažit s vámi najít společné rozumné řešení. O to přece jde, no ne?

2. Oddlužovací společnosti

V posledním období se tzv. oddlužovací společnosti nahromadily jako houby po dešti. Jen na internetu jich najdete několik desítek, přičemž většinu z nich můžeme považovat za neznámé malé firmy.

sms půjčkaV podstatě taková firma převezme všechny vaše současné dluhy a uhradí jejich. Následně vám vytvoří nový splátkový kalendář, podle kterého začnete splácet. Je nutné poznamenat, že většinou splácíte s vyšším úrokem, než předtím. Na druhou stranu menší splátky, které jsou rozloženy do několika měsíců.

Možná jste zachytili televizní reklamy firmy KRUK, která dlouhodobě úspěšně funguje na podobném principu v několika evropských zemích. Věřitel postoupí váš dluh ve prospěch firmy KRUK, která vás kontaktuje, a musíte se s ní dohodnout na novém splátkovém kalendáři. Nemusí se jednat o nejhorší možnost, ale důvěryhodnost je v tomto případě velká neznámá. Pokud neznáte žádnou podobnou firmu s dobrou reputací, tak tuto možnost raději obejděte.

3. Vzdejte se části majetku

Samozřejmě, teď nemáme na mysli váš dům nebo byt. Je však předmětem ručení vaše auto nebo pozemek, který vůbec nevyužíváte? Zkuste pouvažovat nad tím, jestli by ho nebylo lepší prodat a vyplatit vaše současné dluhy dříve, než narostou do závratných výšin.

V extrémním případě přijdete časem o více majetku, než si momentálně dokážete představit. Ano, nad touto možností třeba uvažovat jen při nejhorším scénáři, ale v konečném důsledku vám může zachránit střechu nad hlavou.

4. Refinancování a sloučení úvěrů

Asi nejméně riziková volba jak se vypořádat se svými dluhy. Opět nečekejte, že se jich zcela zbavíte, ale díky refinancování můžete získat kontrolu nad svými financemi. Refinancování půjčky nebo konsolidace umožní vaše současné nevýhodné úvěry od více věřitelů sloučit do jednoho a vytvořit tak nový splátkový kalendář. V hlavě tak nemusíte mít například 4 různé data pravidelných měsíčních splátek, ale jen jeden.

Půjčky na refinancování dnes nabízí většina bank. Po odeslání a schválení žádosti o refinancování převezme banka celou administrativu a téměř vše vyřídí za vás. Proběhne úhrada zbytkové dlužné částky u původního věřitele, a tedy začnete splácet již ve vámi vybrané bance.